Что такое капитализация вклада: разбираем на примере

Что такое капитализация вклада: разбор понятия, пример, формула для расчётов + полезное видео

Что такое капитализация вклада: разбираем на примере

Подробный разбор понятия капитализации вклада и «сложных» процентов с приведением примеров и формулы для расчёта будущих доходов. Каким образом начисляются проценты на проценты, и какие факторы могут негативно отразиться на доходности вклада.

Капитализация вклада — это начисление процентов на проценты по вкладу. То есть, к основной сумме вклада и процентам по нему прибавляются ещё проценты, которые в банковской сфере называют «сложными процентами». За счёт этого происходит увеличение ставки по вкладу и общей суммы дохода.

Капитализация может быть ежегодной, ежеквартальной, еженедельной или ежемесячной. Последний вариант самый популярный.

Чтобы понять суть вышесказанного, стоит рассмотреть пример.

Человек сделал вклад 1 000 руб. на год под 25% годовых. Без капитализации ежемесячная сумма дохода составляла бы 20 руб. 83 коп. С капитализацией доход увеличивается каждый месяц: 1 — 20 руб. 83 коп.; 2 — 21 руб. 27 коп.

; 3 — 21 руб. 71 коп. В итоге через год доход с вклада 1 000 руб. с капитализацией составит 280 руб. 73 коп. Без капитализации сумма дохода был бы 250 руб. То есть, за счёт капитализации процентов дополнительно заработано 30 руб.

73 коп.

Если эти же 1 000 руб. положить в банк не на год, а на 10 лет под 25% и с капитализацией, то по итогу можно заработать чуть больше 10 000 руб. Без капитализации заработано было бы всего 2 500 руб.

Из примера видно, что капитализация вклада — это очень прибыльно для вкладчика. Но есть здесь один существенный недостаток: чтобы заработать за счёт капитализации, нельзя снимать начисляемые проценты — они должны оставаться на счёте до конца срока действия вклада.

Для закрепления полученной информации рекомендуем посмотреть короткое видео:

Как происходит начисление процентов на проценты

Зная сумму вклада, его срок и процентную ставку, можно посчитать доходность «сложных» процентов. Для этого надо воспользоваться формулой (С + П/100) х N, где С — сумма вклада; П — процент за период капитализации; N — количество периодов.

Например, можно рассмотреть капитализацию с вкладом 1 000 руб. на 1 год под 25%.

1 месяц: 1 000 х 0,25/12 = 20,83

2 месяц: (1 000 + 20,83) х 0,25/12 = 21,26

3 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26) х 0,25/12 = 21,71

4 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26 + 21,71) х 0,25/12 = 22,16

5 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26 + 21,71 + 22,16) х 0,25/12 = 22,62

Так проводятся расчёты до окончания периода вклада.

За счёт чего может уменьшиться ожидаемая прибыль с капитализации

У капитализации вклада есть ряд подводных камней, которые снижают конечную прибыль. Банки стараются не говорить о них. Но каждый вкладчик должен о них знать, чтобы получить максимальный доход по вкладу.

Прибыль по вкладу может снижаться из-за скрытых комиссий за:

  • обслуживание счёта вкладчика;
  • мобильный банкинг и SMS-информирование;
  • снятие наличных в банкоматах банка;
  • внесение средств на счёт;
  • проведение различных операций;
  • возврат вклада наличными;
  • снятие вклада или процентов по нему.

Избежать таких неприятных сюрпризов можно внимательно прочитав договор перед его подписанием. Но и это не даёт 100% гарантии, что при возврате вклада и дохода по окончанию срока не будет сюрпризов.

Выводы

Капитализация вклада — это дополнительный доход по вкладу, за счёт начисления процентов на процент ежемесячно, ежеквартально или в другой установленный период. Рассчитать доходность вклада можно по формуле: (С + П/100) х N. Уменьшить ожидаемую прибыль по вкладу могут скрытые комиссии банка.

В итоге, капитализация позволяет получить больше прибыли от вклада и заработать пассивно солидную прибавку к основному доходу.

Источник: https://bizbe.biz/base/term/98-chto-takoe-kapitalizaciya-vklada-procentov.html

Капитализация процентов: что это такое?

Вы хотели бы узнать, что такое капитализация процентов на счету по вкладу? Сегодня мы максимально подробно раскроем для вас суть данного банковского термина, а также на примере покажем порядок расчета доходности вклада.

Многим из нас известна простая истина о том, что деньги не должны просто так лежать дома под подушкой или матрасом, они должны работать и приносить пользу своему владельцу. Есть множество способов инвестирования – в недвижимость, в бизнес, в драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д., но все эти сопряжены с большой долей риска.

Перед тем, как выбрать для себя программу депозиту, вам нужно будет определиться с несколькими определяющими данного продукта, т.е. с его возможностями:

  • Минимальная сумма – сколько нужно вложить для открытия счета;
  • Срок действия договора – какой период времени деньги будут находиться в банке;
  • Процентная ставка – процент, по которому будет в годовом исчислении рассчитываться ваша прибыль от размещения денег;
  • Возможность пополнения или расходования средств – данные функции удобны для тех, кто хочет иметь возможность периодически увеличивать сумму своего счета для увеличения прибыли, либо в срочных ситуациях иметь шанс снять деньги без ущерба для процента;
  • Начисление и выплата процентов – здесь обычно указывается периодичность, с которой банк будет начислять вам проценты, а затем их выплачивать. Это могут быть ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные выплаты, либо в конце срока действия договора.

В описаниях некоторых программ клиент может встретиться с таким термином, как «капитализация». Поясняем: при капитализации начисленные за определенный период времени деньги (за месяц, квартал или год) прибавляются к основной сумме вашего вклада.

Таким образом, доход будет зависеть не только от величины вашего первоначального вложения на счет, но и ото всех начисленных процентов на него. Подобную схему расчета еще могут называть вкладом со сложным процентов, потому как итоговый процент обычно оказывается выше.

Еще раз уточним – в том случае, если вы выбираете в качестве начисления процентов капитализацию, то всю прибыль вы будете получать в конце выбранного вами срока размещения средств.

Теперь мы рассмотрим с вами такой расчет на примере вклада «Сохраняй» в Сбербанке.

Допустим, вы хотите вложить 100 тыс. рублей на 1 год через отделение банка, при этом вам предлагается на выбор начисление процентов ежемесячное со ставкой 7,7% в год или с капитализацией.

В первом случае формула простая: Сумма * Ставку, доход будет таким — 100.000 *0,77=7700 рублей;

Во втором случае формула будет сложнее: 

Расчет будет следующим: ( -1) *  = 7816,81 рубль, эффективная ставка составит 7,82% годовых.

Источник: http://KreditorPro.ru/chto-takoe-kapitalizaciya-procentov-na-schete-po-vkladu/

Капитализация вклада – что это такое + советы по выбору вклада

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу? Как выполняется расчет процентов по вкладу с капитализацией? Где открыть вклад с ежемесячной капитализацией и пополнением?

Всем привет! Снова с вами я, Алла Просюкова, один из авторов статей проекта «ХитёрБобёр»!

Главное правило инвестирования гласит: «Деньги должны делать деньги». Поэтому, если у вас появилось желание не только сохранить свои накопления на банковском вкладе, но и приумножить их, то вам наверняка будет интересно познакомиться поближе с таким понятием, как капитализация процентов по вкладу.

Именно об этом и пойдет речь в статье.

Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые позволят избежать досадных ошибок при открытии вклада с капитализацией.

Начнем, друзья!

1. Что такое капитализация вклада?

Вклады — популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка.

И если любой россиянин без труда ответит, что банковский вклад — это размещение денег физлиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают не все.

Чтобы окончательно прояснить суть капитализации рассмотрим пример.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией:

дата Сумма остатка на счете вклада, на которую начисляются % Сумма начисленных % Остаток вклада вместе с причисленными процентами
1 31.03.2016 300 000 2541 302 541
2

Источник: http://HiterBober.ru/personal-money/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada.html

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?

Главная страница → Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?

Выбирая самый доходный вклад, необходимо детально изучить все тонкости банковского договора.

Особое внимание при выборе подходящего вида вклада следует обратить на наличие в условиях депозита таких пунктов, как капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу.

Давайте разберемся, что они означают.

Что такое вклад с капитализацией?

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на величину начисляемых процентов.

Сегодня практически у каждого банка в линейке продуктов присутствуют вклады с капитализацией. 

Капитализация вклада предусматривает присоединение начисленных процентов к телу вклада (изначально внесенной сумме) с определенной периодичностью.

Таким образом, при капитализации каждое последующее начисление становится больше предыдущего,  поскольку проценты начисляются не на “тело” депозита, а на “тело + начисленные ранее проценты”.  В результате этого общая доходность по вкладу возрастает. 

Предположим, мы положили в банк 100 тысяч рублей под 12% годовых. Если договором предусмотрена ежемесячная капитализация, то в конце первого месяца на тело вклада будет начислена одна двенадцатая процентной ставки, то есть 1% – это 1000 рублей.

В конце второго месяца этот процент будет начисляться уже не на 100 000, а на 101 000 рублей, то есть будет начислено 1010 рублей вместо 1000. 

Такие вклады могут отличаться друг от друга сроками капитализации:

  • ежегодная капитализация – распространяется на долгосрочные вклады (на срок 3-5 лет), но на российском рынке таких депозитов весьма немного. Сумма процентов начисляется в конце каждого года в течение всего периода действия договора;
  • ежеквартальная – начисление процентов производится каждые три месяца;
  • ежемесячная;
  • ежедневная капитализация – считается наиболее выгодным предложением для вкладчика, но совершенно неудобным для банка, поэтому сегодня практически невозможно встретить вклады с ежедневной капитализацией;
  • капитализация “в конце срока” – проценты по такому вкладу начисляются единоразово – по истечении срока вклада.

 Говоря простым языком, капитализация процентов по вкладу – это причисление к основной сумме депозита процентов, позволяющее начислять проценты на проценты.

То есть проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении, благодаря чему максимальная процентная ставка по вкладу за время его действия существенно увеличивается.

Преимущества капитализации процентов для вкладчика

  • Возможность получить бОльшую прибыль по депозиту, поскольку капитализация увеличивает процентную ставку на 0,1-2% в зависимости от тарифной сетки;
  • Отпадает необходимость вести отдельный счет или карту, куда будут “капать” проценты, платить за ее обслуживание. Проценты по вкладу перечисляются на основной счет и продолжают “работать”.

Поделитесь информацией в соцсетях: автор: Дмитрий Хватков

При полной или частичной перепечатке материала ” Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?” ссылка на open-deposit.ru обязательна.

Источник: http://open-deposit.ru/notes/chto_takoe_kapitalizaciya_vklada_i_kapitalizaciya_procentov_po_vkladu/

Что такое капитализация вклада

Что такое капитализация вклада

При выборе вклада, часто мы встречаемся с понятием — капитализация вклада. Рассмотрим, что означает этот финансовый термин простыми словами и с примерами.

Капитализация вклада. Определение и суть

Приведу свое короткое определение, в котором содержится вся суть:

Капитализация вклада — это начисление процентов на ранее начисленные проценты.

Поясню подробнее.

При вкладе без капитализации мы получаем проценты только на сумму денег, которые внесли (то есть на сумму вклада, которая указана в договоре вклада).

Если же вкладом предусмотрена капитализация, то на те проценты, которые начисляются ежемесячно — также начисляются проценты. То есть доходность увеличится. Кстати, читайте, что нужно знать, чтобы выбрать лучший вклад. Также, уточню, что период начисления процентов может быть и другой, например, — ежеквартально.

Пример капитализации процентов вклада

Рассмотрим примеры начисления процентов по вкладу с капитализацией и без нее.

Допустим, что 1 января 2015 мы открыли вклад с условиями:

Срок вклада — 365 дней (1 год); Сумма вклада — 100 000 рублей; Процентная ставка — 12% годовых;

Период начисления процентов — 1 раз в полгода;

Если капитализации условиями вклада не предусмотрена, то проценты за год составят:

  • проценты за первое полугодие (181 день): 100 000 * 12% * (181 / 365) = 5 950,68 руб.;
  • проценты за второе полугодие (184 дня):   100 000 * 12% * (184 / 365) = 6 049,32 руб.

Итого: 5 950,68 + 6 049,32 = 12 000 рублей.

То есть, если мы внесем 100 000 рублей, то через год получим 112 000 рублей.

Если капитализация есть, то проценты за год составят:

  • проценты за первое полугодие (181 день): 100 000 * 12% * (181 / 365) = 5 950,68 руб.;
  • проценты за второе полугодие (184 дня):   100 000 * 12% * (184 / 365) = 6 049,32 руб.;
  • проценты, начисленные во втором полугодии на все ранее начисленные проценты:5 950,68 * 12%* (184 / 365) = 359,98 руб.

Итого: 5 950,68 + 6 049,32 + 359,98 = 12 359,98 рублей.

То есть, если мы внесем 100 000 рублей, то через год получим 112 359,98 рублей.

Как учитывать капитализацию процентов при выборе вклада

В примере мы рассчитывали капитализацию всего за 1 период, а как же быть если она происходит ежемесячно?

Для этого есть короткая и довольно точная формула:

S  = V * (1 + P)t

S — Сумма вклада и процентов в конце срока с капитализацией V — Размер вклада P — процент за период (то есть, если начисление процентов ежемесячное, то годовую ставку необходимо делить на 12, а при ежеквартальном — на 4)

t — количество периодов начисления процентов

Применительно к нашему примеру расчет будет такой:

100 000 * (1+6%)2 =112 360 рублей. Незначительное отклонение связано с тем, что формула не учитывает точное количество дней в периоде (разное число дней в месяце)

Буду благодарен Вашим вопросам или Вашему мнению на тему капитализация вклада в комментариях.

Желаю всем прибыльных инвестиций!

Если эта статья Вам понравилась – сделайте доброе дело

Источник: https://kinvestor.ru/kapitalizaciya-vklada/

Капитализация процентов на счете по вкладу – в 2018 году, с пополнением, как рассчитать, формула, ежемесячные выгоды

Капитализация процентов на счете по вкладу - в 2018 году, с пополнением, как рассчитать, формула, ежемесячные выгоды

Наверно, каждому приходилось сталкиваться с предложением оформить депозит с капитализацией, когда люди приходят в банк. Они детально расспрашивали менеджера, что это такое и получали детальный ответ.

Капитализация процентов на счете по вкладу – это когда проценты начисляются на другие проценты. Весь доход, который клиент получает по депозиту через, скажем, год, добавляется к вкладу, и на него также насчитываются дивиденды.

Благодаря капитализации каждый сможет добиться того, чтобы единожды вложенная сумма с каждым годом давала все большую прибыль. Если открывать депозит на большой срок, будет двойное начисление и даже прибыли помасштабнее.

Общая суть

Еще одно название вкладов с капитализацией – депозиты со сложными процентами. Многие изучали этот тип вычислений в школе.

Сложный – это такой, какой состоит из определенных частей. Это первое значение термина. Есть и второе. Сложный – это такой, который тяжело разобрать на части и проанализировать по причине того, что деталей очень много. Их необходимо классифицировать, анализировать, а это нелегко.

К сложным процентам относится оба термина. Если объяснять значение термина, то получится очень интересная вещь. Сложный процент состоит из нескольких простых процентов, упорядоченных в определенной последовательности.

Для примера: клиент оформляет вклад под 20% годовых с ежегодной капитализацией. Это означает, что через два года он получает 44% от первоначального вложения (20% +20%+ 20%*0,2).

Главные аспекты

Виды

Даже такое непростое явление, как капитализация, можно упорядочить и разделить на несколько видов.

Чаще всего депозиты со сложными процентами классифицируются по времени на следующие типы:

По окончанию срока
  • Клиент кладет 1000 долларов на депозит, под 10% годовых. Через год он получает 1100 долларов на выходе, которые сразу же можно вложить в депозит этого же типа.
  • Тогда еще через год он получает 1210 долларов, а в третий раз уже сумма составляет 1331 доллар.
  • Таким образом, клиент за три года получил доход в размере 33,1 процента в отличие от того, если бы процент был несложным (тогда он составлял всего 30%). На маленьких суммах разница не видна, но копейка рубль бережет.
Ежегодная капитализация Это касается депозитов, которые открываются на очень длительный срок (5 лет, например).Пример
Ежеквартальная капитализация Каждые три месяца сумма прибавляется к депозиту.Пример рассчетов
Ежемесячно Это самая популярная схема капитализации, потому что она наиболее выгодна клиентам и не настолько убыточная для банков. Это оптимальное решение, которое удовлетворяет интересы обеих сторон.Для примера

Есть и такие редкие виды капитализации, как реинвестирование еженедельно и ежедневно, но обычно они характерны для депозитов с маленьким сроком (до месяца) и открываются достаточно редко

Формула

Несмотря на то, что сложный процент называется так, расчет депозита произвести достаточно просто. Для этого необходимо воспользоваться простой формулой, которая позволит за минуту (а то и меньше) понять, сколько средств вкладчик получает на выходе без учета инфляции и прочих неблагоприятных экономических факторов.

Давайте разберемся в ней. FV – это тот показатель, который человек хотели бы высчитать, то есть сумма полученных средств, которые собирается получить по истечению срока вклада с капитализацией. PV – это первоначальный взнос по депозиту.

Чтобы высчитать количество заработанных средств с учетом доложенных денег до общей суммы (если постоянно пополняете депозит), существуют специальные калькуляторы, в том числе предлагаемые банками. Речь идет про проценты с пополнением.

Их преимущество еще в том, что они позволяют рассчитать количество средств, которые клиент получает с учетом налогов (банковские вклады облагаются налогом на доходы физических лиц, поэтому в конечном итоге инвестор получает меньше).

Идем дальше. R – это процентная ставка, предлагаемая банком, ну и наконец, n – это то количество периодов капитализации. Для вкладов с капитализацией выгода больше всего зависит от этого числа.

Но вряд ли кто будет столько времени приумножать столь маленькую сумму. Обычно люди каждый месяц что-то докладывают до депозита, и за десять лет можно просто собрать колоссальное состояние, которое обрастет гигантскими процентами.

Коэффициент наращивания

Чтобы не надо было ломать голову и напрягаться с калькулятором в руке, все уже сделано. Существуют специальные таблицы, показывающие коэффициент наращивания для депозитов со сложными процентами и разной ставкой на различные сроки. Оно только звучит ужасающе, но на практике нужно просто эту цифру умножить на сумму, которую первоначально вложил клиент.

Надо вкладывать на длинные депозиты столько средств, сколько можете, чтобы не обеднеть сейчас, но если человек отложит всего по доллару каждый день даже под 8% годовых с первоначальным взносом 1000 долларов, то через 5 лет на счете окажется около 4350 USD. Поверьте, он и сам удивится, когда обнаружит такую большую сумму у себя на счете.

Основные нюансы

Интересно то, что люди предпочитают более привлекательную цифру в краткосрочной перспективе, хотя в итоге она может оказаться не столь выгодной в долгосрочной. Иногда лучше оформить вклад с меньшим процентом, но капитализированный.

Учтите еще и то, что многие банки не брезгуют скрытыми комиссиями, которые с лихвой компенсируют этот самый «доход», который так надеются получить через год.

Чтобы не попасться на это, нужно понимать, за что могут снимать деньги:

Оплата за пополнение вклада Обычно она небольшая, всего 1%, но в долгосрочной перспективе он будет многое значить как для банка (ему в плюс), так и для клиента (в минус).
Оплата за дополнительные отключаемые услуги СМС-банкинг.
Комиссия за снятие средств со счета
  • Достаточно часто банки действуют хитро. Они позволяют снять деньги раньше срока даже без потери процентов.
  • Но за их получение через банкомат придется выложить неплохую сумму. Поэтому если человек хочет заработать на депозите, стоит пользоваться только безналичным расчетом.
  • С одной стороны, это подрезает крылья, но с другой, банки дают больше возможностей. Например, продвинутые компании позволяют отслеживать траты и составляют детальную статистику расходов.
  • Это помогает не только выгодно вложить средства, но и научиться контролировать траты, что является на первых этапах обязательным условием богатства. Так что рекомендуется вообще не снимать деньги с карты.

О всех скрытых комиссиях можно спрашивать у банка (Сбербанк, например), но не в связи с депозитом, а вообще, из интереса. Менеджер обязательно ответит.

Если же что-то интересует, то можно не предпринимать никаких действий. Банки в любом случае оповестят клиента о комиссии за осуществление перевода или снятие наличных средств.

Детали капитализации вкладов

В чем выгода

Есть два вида выгоды: долгосрочная и краткосрочная. Обе касаются капитализации вкладов, но одна имеет прямой, а вторая – косвенный характер. Мы поняли, что с каждым следующим годом мы зарабатываем на депозите гораздо большую сумму.

Следовательно, вклады с капитализацией по большей части неликвидные. Но это имеет выгоду в краткосрочной перспективе. Клиент не сможет воспользоваться деньгами раньше срока, и следовательно, у него есть шанс накопить достаточно неплохую сумму.

Если нет привычки занимать средства, вклады с капитализацией являются хорошим способом затянуть пояса на время личного финансового кризиса

В этом случае банк становится внешней волей человека, которая контролирует его расходы. То, что он не хочет тратить, может оставить на потом таким образом, и даже если возникнет искушение пойти на распродажу, он не сможет его реализовать.

Процентные ставки по депозитам в Приватбанке в 2018 году варьируются от 10,7% до 15% годовых в рублях.

Вклады с подарками: какие бывают, и в чем особенность? Читайте по ссылке.

Источник: http://calculator-ipoteki.ru/kapitalizacija-vklada/

Капитализация вклада — что это?

Некоторые думают, что для выбора банковского вклада единственным важным критерием является процентная ставка. Но это не совсем так, процентная ставка, безусловно, важный фактор, но не стоит забывать и о других параметрах.

Сегодня мы поговорим о капитализации процентов. Что же это такое, и чем она так важна и хороша? Любой математик или финансист Вам скажет, что капитализация – это сложный процент, который рассчитывается по формуле:

Не пугайтесь, лучше сразу пошлите такого финансиста или математика в баню и спрячьте формулу подальше… Переводим на русский язык.

Капитализация вклада – это, всего-навсего, автоматическое присоединение суммы процентов ко вкладу.

Таким образом, в следующем периоде проценты уже будут начисляться на сумму вклада + % за прошлый период. И так до момента, пока, собственно, Ваш вклад не закончится.

Допустим, Вы открыли вклад 1 июня на 1 год с ежемесячной капитализацией. 1 июля проценты за июнь месяц присоединятся к основному вкладу, и 1 августа проценты уже будут начислены на сумму вклада и сумму процентов за июнь, и так далее.

Я думаю, очевидно, что чем чаще происходит капитализация — тем выгоднее. Соответственно, если капитализация ежемесячно – то это довольно существенно повышает эффективную процентную ставку по вкладу.

А если у Вас капитализация раз в квартал или раз в полгода, то это практически никак не повлияет на процентную ставку по вкладу.

И это просто рекламный ход банка, чтобы уверенно сказать будущему вкладчику, что депозит с капитализацией, в надежде, что он не будет уточнять период этой самой капитализации, а просто, услышав правильное слово, не задумываясь, откроет такой вклад.

Чтобы оценить разницу предполагаемого дохода от двух вкладов с одинаковой годовой процентной ставкой, но разным порядком начисления процентов, воспользуемся сервисом fincalculator.ru.

Допустим, мы открыли 2 вклада суммой 500000 рублей под 18% годовых, в одном проценты начисляются в конце срока, а в другом есть ежемесячная капитализация.

Забиваем исходные данные в финкалькулятор (подробно о его возможностях читай в статье «Калькулятор расчета вклада: Пошаговое руководство«) и получаем следующие результаты в конце срока вклада:

На депозите без капитализации по прошествии года у нас получилась сумма 590246,58 руб;

На депозите с ежемесячной капитализацией по прошествии того же периода имеем итоговую сумму 597589,76 руб;

Почувствуйте разницу… Другими словами, эффективная процентная ставка по первому вкладу так и была 18%, а вот по второму, учитывая что сумма, на которую начислялись эти 18% годовых, постоянно увеличивалась, эффективная процентная ставка составила 18,75%.

О других параметрах вклада, которые также влияют на итоговую доходность, читайте в статье: «Какие вклады самые выгодные. Виды вкладов в банках».

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram канале: @hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Источник: http://hranidengi.ru/kapitalizatsiya-vklada-chto-eto/

Капитализация процентов: определение, расчет, разъяснения

Капитализация процентов: определение, расчет, разъяснения

При выборе условий вклада обращать внимание следует не только на процентную ставку, но и другие условия, в частности, предусмотрена ли капитализация процентов – то есть их начисление не только на первоначальную сумму депозита, но и на суммы начисляемых процентов.

Капитализация процентов на счете по вкладу – это когда проценты начисляются не только на первоначальную сумму депозита, но и на уже начисленные и присоединенные за установленный период проценты.

Вклад временно свободных денежных средств в банк способен обеспечить неплохое подспорье к семейному бюджету или оказаться выгодным предложением для пенсионеров, желающих сохранить и приумножить свои накопления.

Банкиры рекомендуют выбирать предложения по вкладам, в условиях которых предусмотрена капитализация процентов, то есть их присоединение к первоначально внесенной сумме. По-другому это называется методом расчета сложных процентов.

На таких условиях эффективная ставка по вкладу будет выше номинальной.

Существует две версии происхождения самого знака %. По первой версии предполагается, что термин произошел от cente – итальянского слова, обозначающего число сто. Оно часто записывалось сокращенно, как cto.

Для упрощения записи вместо t стали писать наклонную черту, так произошел символ %.

И по второй версии: наборщик руководства по коммерческой арифметике в 1685 году в Париже допустил опечатку, и вместо слова cto напечатал символ %.

Наглядный пример

Понятно объясним что это такое капитализации процентов, простыми словами при помощи следующего примера.

Ситуация следующая: вносятся денежные средства во вклад в банке в размере 100 тыс. руб. под 12% годовых, т.е. 1% в месяц. Ставки условные, берем их для удобства и наглядности в расчетах.

Если по условиям вклада капитализации не предусмотрено, то в месяц будет прибавляться 1 тыс. рублей (условно говоря), не берем сейчас сложный банковский расчет по дням, округляем суммы для наглядности.

По истечении срока вклада (если он не будет пролонгироваться и пополняться), сумма составит 112 тыс. рублей, в том числе 100 тыс. рублей –  тело вклада, и 12 тыс. рублей – доходность.

Другая ситуация получается, если по условиям вклада предусмотрена, допустим, ежемесячная капитализация.

Это означает следующее: начисляемые проценты ежемесячно прибавляется к телу вклада, то есть в следующем месяце доходность считается уже не на 100 тыс., а на 101 тыс. рублей и так далее.

Во второй месяц начисляется не 1 тыс. рублей, а 1 010 руб., которые тоже прибавляются к телу вклада, и в следующем расчетном периоде (в нашем случае это месяц), доходность снова начисляется на всю сумму, которая включает в себя тело вклада плюс уже начисленные средства.

На графике 1 приведено сравнение сложных и простых процентов по депозиту в 100 тыс. рублей со ставкой 10% годовых с ежегодной капитализацией за период времени, равный десяти годам. Так, за десять лет первоначальная сумма увеличивается в два раза при условии начисления простых и вырастает в 2,59 раза при начислении сложных.

Как рассчитать

Расчет капитализации процентов производится в зависимости от периодичности начисления (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно) по следующей формуле:

SUM = X * (1 + %)n – если расчетный период – год

Где SUM – общая сумма, которую вкладчик получит по истечению срока депозита;

X – первоначальная внесенная сумма;

n – количество лет, на которые внесен депозит;

% – годовая ставка, выраженная в десятичной дроби больше 0, но меньше 1, например, если годовая ставка 10, то % будет выражен 0,1

К ежемесячному расчету применяют следующую формулу:

SUM = X * (1 + %)S/12

где S – срок депозита в месяцах.

Банковский расчет (пример)

В таблице отражен пример расчета доходности вклада в размере 1 млн. рублей с ежемесячной капитализацией и без, положенного под ставку 10% годовых на срок 12 месяцев без пополнения. Здесь ежемесячная доходность рассчитана из расчета количества дней в месяц так, как их рассчитывают в банках, поэтому начисленные суммы неодинаковы, но сути дела это не меняет.

Общая доходность по депозиту с ежемесячной капитализацией, руб.Общая доходность по депозиту без капитализации, руб.
Первый месяц 8 197 8 197
Второй 16 736 16 667
Третий 25 070 24 864
Четвертый 33 752 33 334
Пятый 42 532 41 827
Шестой 50 530 49 498
Седьмой 59 452 57 991
Восьмой 68 160 66 210
Девятый 77 232 74 703
Десятый 86 086 82 922
Одиннадцатый 95 310 91 415
Двенадцатый 104 613 99 908

Ниже расчет доходности по депозиту в 1 млн. рублей, размещенному на различные сроки на аналогичных первому примеру условиях.

Срок вкладаОбщая доходность с ежемесячной капитализацией, руб.Общая доходность без капитализации, руб.
1 год 104 613 99 908
2 года 220 280 199 909
3 года 348 058 299 909
5 лет 645 157 499 909

Разница между эффективной и номинальной ставкой при условии ежемесячного присоединению доходности к телу депозита прямо пропорциональна сроку, на который вкладываются денежные средства.

Две монеты

Польский математик Станислав Коваль применил расчет сложных процентов к евангельской притче о бедной вдовице, которая пожертвовала две монеты (две лепты – все, что у нее было) на строительство храма, отсюда, кстати, пошло выражение «жертва вдовицы», означающее  что-то очень-очень малое, но имеющее большую ценность.

Станислав Коваль применил формулу расчета к этим двум лептам, как если бы это были две копейки положенные в банк под 5% с ежегодной капитализацией.

Получается, что к 2012 году сумма составила бы 2 * (1 + 0,05)2012, что равняется 2 * 4,29 * 1042.

Таким образом, две монеты за 2012 лет превратились бы 8,58 * 1042, это число называется тредециллионом. Недаром Альберт Эйнштейн называл сложные проценты самой могущественной силой во Вселенной.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Задайте свой вопрос по теме статьи

Источник: https://yakapitalist.ru/termin/kapitalizaciya-procentov/

Капитализация процентов (сложный процент): формула, пример

Капитализация процентов – это способ расчета процентов по вкладу, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленные проценты, а затем от полученной суммы считается процент за очередной период. В народе это называют “проценты на проценты”, в финансах – “сложные проценты”.

Часто банковские вклады не предполагают капитализацию процентов. В этом случае начисление процента выглядит следующим образом. Например, вы положили в банк 100 000 руб. под 12% годовых и получаете процент ежемесячно.

В случае с простым процентом это будет 1000 руб. (100 000 х 0,12/12 мес.) за 1-й месяц, 1000 руб. за 2-й месяц и так далее. Т.е. каждый месяц по 1000 руб.

Обычно по условиям вклада эта сумма зачисляется вам на текущий счет или пластиковую карту, и вы можете сразу ее потратить.

Если условиями вклада предусмотрена капитализация процентов, то начисление выглядит следующим образом: 1-й месяц: 100000 х 0,12/12 = 1000 руб. 2-й месяц: (100000+1000) х 0,12/12 = 1010 руб. 3-й месяц: (100000+1000+1010) х 0,12/12 = 1020,1 руб. 4-й месяц: (100000+1000+1010+1020,1) х 0,12/12 = 1030,3 руб. и т.д.

В примере показана ежемесячная капитализация процентов, но бывает капитализация раз в квартал или раз в год (зависит от условий конкретного депозитного договора).

Формула капитализации процентов (сложный процент)

Ваш вклад в конце срока = (1 + П / 100)N, где

П – процент начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год). N – количество таких периодов в общем сроке вклада.

Обратите внимание, у банков принято указывать годовой процент (независимо от срока вклада).

Например, если вы выбрали вклад под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов на срок 6 месяцев, то в указанной формуле П=0,03% (12%/4 мес./100), а N=2.

Как мы видим, при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается очередной процент. В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации. Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя.

Какой вклад выбрать, с капитализацией процентов или без

Часто банки по одному и тому же вкладу указывают два варианта начисления процентов: без капитализации и с капитализацией.

При этом сумму процентов банки всегда указывают за год и видно, что годовой процент с капитализацией получается выше, чем без капитализации.

Соответственно, вкладчик решает, нужно ли ему снимать проценты каждый месяц или пусть они приносят дополнительный доход, присоединяясь к сумме вклада. Решение зависит исключительно от ваших финансовых обстоятельств.

Источник: https://www.sberometer.ru/deposits/capitalization.php

Открываем банковский вклад: что такое капитализация процентов?

Хранить деньги в чулке, пусть даже и в итальянском, — нерационально. Сохранить, накопить или приумножить свои финансы можно только инвестируя их. Самый простой способ сделать это — открыть банковский депозит или вклад.

Однако несколько сотен финансовых организаций предлагают «самые выгодные» условия с уникальными преимуществами. Одно из них – капитализация процентов.

Что означает этот экономический термин, и в чем его суть, должен знать каждый, кто собирается открыть вклад.

br />

Содержание

  • 1 Что такое капитализация?
  • 2 2*2=?
  • 3 200+200 =
  • 4 Орел или решка

Обратите внимание!

* В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
* Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

В банке вам предложат сразу несколько вкладов, отличающихся сроком действия, ставками, минимальной суммой и другими показателями. В этом же списке стоит и капитализация процентов.

Вклад с этим нюансом предусматривает:

  1. Ежемесячное (ежедневное, ежеквартальное, ежегодовое) начисление процентов и присоединение их к начальной сумме;
  2. Начисление процентов в следующий раз на уже полученную сумму (вклад + проценты за прошлый месяц, день, квартал или год).

Экономисты также называют это – сложным процентом и в некоторых случаях выгодным предприятием. В чем плюс подобных депозитов, и кому они принесут дополнительные средства, узнаем из расчетов. Не смотря внешние преимущества вкладов с капитализацией процентов, не стоит обольщаться. Может быть, выгода не столь велика? Рассмотрим на примере.

Допустим, вы планируете открыть накопительный (пополняемый) вклад на 6 месяцев. Начальная сумма – 10 000. Ежемесячно вы хотите откладывать на него еще 5 000.

Вариант 1: вклад без капитализации. Процентная ставка: 10% годовых (10%/12 месяцев = 0,8% процента ежемесячно).

1 месяц:

Состояние счета: 10 000 рублейДоход: 10 000*(0,8%/100%) = 80 рублей.

2 месяц:

Состояние счета: 10 000 + 5 000 (ваш ежемесячный взнос) = 15 000 рублейДоход: 15 000 рублей*(0,8%/100%) = 120 рублей

3 месяц:

Состояние счета: 20 000 + 200 рублейДоход: 160 рублей

4 месяц:

Состояние счета: 25 000 +360 рублейДоход: 200 рублей

5 месяц:

Состояние счета: 30 000 + 560 рублейДоход: 240 рублей

6 месяц:

Состояние счета: 35 000 + 800 рублейДоход: 280 рублей

Итого за 6 месяцев хранения средств на депозите, вы заработаете 1080 рублей.

Вариант 2: вклад с капитализацией процентов. Ставка: 10% годовых (10%/12 месяцев = 0,8% процента ежемесячно).

1 месяц:

Состояние счета: 10000 рублейДоход: 10000*(0,8%/100%) = 80 рублей.

2 месяц:

Состояние счета: 10 000 + 5 000 (ваш ежемесячный взнос) + 80 рублей (проценты, полученные в прошлом месяце) = 15 080 рублейДоход: 15 080 рублей*(0,8%/100%) = 120,64 рублей

3 месяц:

Состояние счета: 20 200,64Доход: 161,60 рублей

4 месяц:

Состояние счета: 25 362,24Доход: 202,9 рублей

5 месяц:

Состояние счета: 30 565,14Доход: 244,52 рублей

6 месяц:

Состояние счета: 35809,66Доход – 286,5 рублейИтого: 36096,16. 35 000 из них – это те средства, которые вы сами на счет. А заработать на процентах вам удалось 1096 рублей 16 копеек. Выгода по сравнению с предыдущим вкладом символическая – 16 рублей 16 копеек.Соответственно, при незначительной сумме вклада капитализация процентов не сделает вас богаче в несколько раз.

Для крупной суммы – это уже более значительное преимущество. Рассмотрим это на примере не пополняемого вклада сроком на 1 год с 9% годовых, с ежемесячным начислением. Сумма на счете – 200 000 рублей.

1 вариант: вклад без капитализации. Ежемесячно на 200 000 рублей будут начисляться примерно 0,75% (9% делим на 12 месяцев).

Высчитываем по формуле а (сумма на счете) *0,75%/100%= b(сумма ежемесячных начислений)

В нашем случае 200 000*0,75 /10= 1 500.1500 рублей*12 месяцев = 18 000 рублей — это годовой доход без капитализации процентов.

Вариант 2: подсчитаем итог с капитализацией процентов не пополняемого депозита сроком на 1 год с 9% годовых, ежемесячным начислением. Сумма на счете – 200 000 рублей.

Ежемесячно на наш счет будут начисляться проценты на сумму 200 000 + проценты – примерно 0,75 (9% делим на 12 месяцев). Высчитываем по формуле а (сумма на счете) *0,75%/100%= b(сумма ежемесячных начислений).1 месяц:Состояние на счете: 200 000 рублей.Начисляемый процент: 200 000*0,75 /10= 1 500 рублей.2 месяц:Состояние на счете после начисления процентов: 201 500 рублей.Начисляемый процент: 201 500*(0,75/100)= 1 511,25 рублей.Состояние на счете после начисления процентов:И так по алгоритму все 12 месяцев. В итоге получаем:12 месяц:Состояние счета после начисления процентов: 217 132,65 рублей.Начисляемый процент: 1628,5 рублей.Итого: 217 132,65+1 628,5=218 761,15 рублей.Доход за год составил 18 761 рубль против 18 000 без капитализации. Получается, что в любом случае выгодно оформлять вклад с капитализацией процентов? Однако найти в одном банке два вклада с одними и теми же годовыми ставками, но вариантами с капитализацией и без нее практически невозможно. Исключение составляет только Банк Home Credit. 8% годовых на 6 месяцев с возможностью снятия или на 12 месяцев с 9% годовых, без возможности снимать деньги. Оба вклада банк предлагает оформить с капитализацией и без. Ясно, что первый вариант в этом случае намного выгоднее.Однако, чаще всего, проценты этих депозитов отличаются на 0,5 – 2%. Здесь вам предстоит внимательно просчитать, что выгоднее. Вклад с 11% годовыми или 10,5%, но с капитализацией. Вот здесь и появляются миллионы нюансов. В одних случаях прибыльнее первый вариант, а в других — второй.Например, Алеф-банк предлагает 2 выгодных вклада:

  • «Океан мечты» — это срочный пополняемый вклад. Выплата процентов — в конце срока через 6 или 12 месяцев. Процентная ставка на год – 11,8%. Капитализация не предусмотрена.
  • Второй вклад – «Море возможностей». Он также пополняемый, сроком на полгода или год. Процентная ставка на 12 месяцев – 11,25%.Теперь попробуем просчитать: что если на каждом из этих вкладов мы будем держать 30 000 рублей на целый год. С помощью специальной программы на сайте банка получаем:
  • «Океан мечты» без капитализации принесет нам 3 559,4 руб.
  • «Море возможностей» — 3 575,25 руб.

Разница практически несущественна, но есть.Теперь вы можете сами делать выводы, какой вклад необходимо открыть именно вам. Напоследок отмечу, что вклад с капитализацией выигрывает в случае:

  1. одинаковых процентных ставок
  2. больших сумм, которые вы планируете держать на депозите

Источник: http://sb-advice.com/bank-i-kredit/257-chto-takoe-kapitalizaciya-procentov-po-vkladu.html

Что такое ежемесячная капитализация процентов?

Сегодня многие банки предлагают вклады с ежемесячной капитализацией процентов по вкладу. Давайте разберёмся, что это такое и насколько выгоднее вклад с капитализацией процентов чем обычный депозит.

нажмите для увеличения

Разобраться с этим понятием совсем не сложно. Ежемесячной капитализацией называют добавление процентов по вкладу за определённый период к самому вкладу. Таким образом, при вкладе с капитализацией процентов, вы получаете больше, т.к. в следующий период, процент будет начисляться на сумму вклада + сумму процентов за предыдущий период.

Чтобы окончательно разобраться с капитализацией, давайте разберём небольшой пример. Предположим вы решили положить в банк 100000 рублей под 12% годовых.

Вклады без капитализации процентов:

Итого, за год накопится 112000 рублей – по 1000 рублей в месяц. Условия конкретного вклада определяют, можете ли вы снимать эти накопленные проценты со счёта или нет.

Вклад с ежемесячной капитализацией процентов:

По окончании первого месяца сумма вашего вклада будет составлять 101000 рублей, а в следующем месяце процент будет начисляться не на сумму 100000 рублей, а на сумму 101000 рублей. Соответственно, вклад принесёт не 1000 рублей за месяц, как это было ранее, а 1010 рублей.

Проценты будут прибавляться к основному вкладу, что позволяет немного увеличить отдачу от депозита, однако, при этом, вы конечно не можете пользоваться суммой начисляемой в качестве процентов по вкладу, до окончания срока действия вклада.

Источник: http://fincle.ru/capitalization.html

Капитализация вклада — что это?

Деньги не должны лежать без дела ─ они должны работать и приносить прибыль их владельцу. Это нехитрое правило известно многим. При появлении свободных финансовых средств перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.

Большинство наших сограждан не являются экспертами в области инвестирования и финансовой аналитики.

Поэтому они предпочитают наиболее простой и известный способ – открыть банковский вклад и получать проценты на вложенные средства. Изучая многочисленные предложения разных банков, они сталкиваются с некоторыми неизвестными терминами, которые определяют условия размещения средств и величину получаемого дохода.

С одним из таких терминов, который называется капитализация, мы и разберемся в данной статье.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом, потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

Наиболее популярны на сегодняшний день вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией процентов. Депозиты с ежедневной и еженедельной капитализацией крайне редко появляются на рынке. Важно отличать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада. К примеру, банк может начислять проценты ежедневно, а прибавлять к основному телу вклада ежемесячно.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Для того чтобы понять, как работает схема капитализации процентов, рассмотрим простой пример. Допустим, у нас есть сумма в сто тысяч рублей, и мы хотим разместить годовой депозит по ставке 10% .

Очевидно, что в случае обычной схемы начисления (без капитализации) через год доход по вкладу составит 0,1*100 000=10 000 рублей. Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой.

  1. Первый месяц.

    Начисленная сумма составит 100 000*31/365*0,1=849,32 руб (здесь 365 – количество дней в году, 31 – количество дней в месяце, 0,1 или 10% – депозитная ставка). К концу периода сумма вклада составит 100 849,32 руб.

  2. Второй месяц.

    Процент по депозиту за этот период 100 849,32*30/365*0,1=828,90 руб (мы предположили, что во втором после открытия вклада месяце 30 календарных дней, поэтому доход получился чуть меньше, чем в первом, но это временно, дальше все придет в норму). Сумма вклада 101 678,22 руб.

  3. Третий месяц.

    Начисленный банком процент составит уже 101 678,22*31/365*0,1=863,57 руб, а размещенная сумма увеличится до 102 541,79 руб.

  4. Четвертый месяц. Рассчитываемые цифры будут равны соответственно 102 541,79*31/365*0,1=870,90 руб и 103 412,69 руб.
  5. Пятый-одиннадцатый месяц.

    Все начисления производятся аналогично.

  6. Двенадцатый месяц. Начисленный процент – 900,58 руб, сумма вклада к концу срока – 110 471,27 руб.

Как вы видите, формула капитализации процентов очень простая, нужно только учесть все интервалы при расчете.

Итак, разместив 100 000 рублей на один год под 10% с капитализацией, мы получили 10471,27 рублей чистого дохода.

Это соответствует эффективной ставке в 10,47%, которая примерно на полпроцента выше, чем первоначальная. Наш абсолютный выигрыш составил 471,27 руб.

Очевидно, что при увеличении суммы или срока  вклада разница становится еще более ощутимой.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Казалось бы, вывод очевиден: вклады с капитализацией выгоднее, чем обычные, и размещать деньги надо только на условиях сложных процентов.

Однако не все так просто – не зря среди предложений большинства банков преобладают все-таки простые вклады. Причин для такого положения вещей несколько:

  1. Не все клиенты банков хотят накапливать полученные проценты. Многие рассматривают их как неплохую добавку к месячному заработку и предпочитают получать ее на текущий расчетный счет.
  2. Часто условия, на которых открываются вклады с капитализацией, не предусматривают частичного снятия средств в период размещения. А такая возможность для многих является весьма привлекательной, поскольку оставляет право забрать основную часть денег в случае экономической нестабильности или появления непредвиденных трудностей.
  3. В большинстве банков размер ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем при размещении средств под простой процент. Разница часто составляет как раз те самые 0,5 — 1%, которые дополнительно приносит капитализация. Поэтому при принятии решения о выборе программы инвестирования средств нужно исходить из сравнения эффективных ставок по вкладам.

Вместе с тем вклад с капитализацией – эффективный и удобный инструмент для тех, кто имеет свободные средства и хочет получить на них максимальный доход. Среди основных преимуществ такого вида накопления – удобная прозрачная схема и приятные ощущения от постоянно растущих сумм выплат.

Рекомендации по выбору вида вклада

В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.

  1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
  2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
  3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка. Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.

Практически всегда выбор банка – это компромисс между его надежностью и статусом и величиной процентной ставки.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.

Источник: http://predp.com/fin/money/kapitalizaciya-vklada-chto-ehto.html

Капитализация вклада: что это в Сбербанке и каковы условия

Капитализация вклада: что это в Сбербанке и каковы условия

В статье подробно рассказывается о том, что такое капитализация, какие существуют ее виды, и как рассчитать доходы от такого вида вкладов. Также описаны преимущества и недостатки капитализации.

Что такое капитализация вклада в Сбербанке

Под термином «капитализация вклада» подразумевается открытие депозита, проценты от которого не будут перечисляться на карту клиента, а добавятся к первоначальной сумме вклада.

На них впоследствии также будут начисляться проценты, предусмотренные договором. То есть, это своеобразный вклад со сложным начислением процентной ставки.

При открытии депозита клиент имеет право выбора, ему предлагают как варианты вкладов с капитализацией, так и без нее.

Особенности капитализации вкладов

Сбербанк предлагает несколько видов депозитов с капитализацией. Они отличаются не только процентной ставкой, но и минимальной суммой вклада, а также сроками начисления процентов.

Главной особенностью является то, что при возможности досрочного снятия денег проценты от капитализации вкладчик получить не сможет.

Ему выдадут только средства, которые были начислены по стандартной процентной ставке.

Таблица вкладов Сбербанка с возможностью капитализации

Название Минимальная сумма вклада Условия
«Универсальный» 10 руб./эквивалент 5 USD/5 евро Капитализация происходит каждые три месяца. Существует возможность пополнения в любое время.
«Сохраняй онлайн» 1000 руб./100 USD Капитализация – раз в месяц. Возможности пополнения нет. Для пенсионеров предусмотрены максимальные процентные ставки.
«Управляй онлайн» 30 тыс. руб./1000 USD Капитализация – ежемесячно. Можно пополнять в любое время.
«Пополняй онлайн» 1000 руб./1000 USD Капитализация – раз в месяц. Пополнение возможно. Открытие вкладов для людей пенсионного возраста на особых условиях.

Виды капитализации

Виды капитализации определяются сроком, в течение которого насчитываются дополнительные проценты. Существуют такие виды капитализации:

  • Разовая. Предусматривает начисление процентов лишь один раз в конце срока, но делается это лишь при его продлении, к примеру, еще на один год. То есть, это своеобразная уловка банка, заставляющая клиента оставить в нем свои деньги.
  • Ежедневная. Поскольку проценты начисляются каждые сутки, то капитал должен стремительно увеличиваться. Но основная процентная ставка может быть настолько мала, что это будет практически незаметно при небольшой сумме вклада. Такой вид применяется крайне редко.
  • Ежемесячная. Наиболее распространенный вид. Проценты начисляются раз в месяц, поэтому ежемесячная капитализация может быть использована для краткосрочных депозитов (3-6 месяцев).
  • Ежеквартальная. Начисления происходят раз в три месяца. Этот вид капитализации Сбербанк использует довольно часто, поскольку он удобен для сроков вклада от 3 до 12 месяцев (кратных трем).
  • Полугодовая. Встречается крайне редко. Начисления — раз в шесть месяцев.
  • Ежегодная. Используется при заключении долгосрочных договоров (2-5 лет). Этот вид выгоден только для крупных капиталовложений. На маленькие суммы процент начисляется незначительный.

Выгода

Вклады с капитализацией процентов выгоднее, чем депозиты с обычной процентной ставкой. Но это только на первый взгляд.

Обычно банковские учреждения понижают первоначальную процентную ставку, поэтому даже при начислении дополнительных процентов, конечный итог будет незначительно отличаться от суммы, полученной от депозита без капитализации.

Кроме того, вкладчик должен быть готов к тому, что деньги остаются неприкосновенными в течение всего срока. Сбербанк России предлагает одни и те же виды депозитов с возможностью выбора капитализации, или ее отсутствия, при заключении договора.

Вклад в рублях на большую сумму (от 1 000 000 руб.) с любым видом капитализации будет выгодным. То же самое можно сказать о депозитах в долларах и евро, поскольку их курс постоянно растет. Но процентные ставки на вклады в иностранной валюте достаточно низки, поэтому ощутимую прибыль можно получить, вложив не менее 100 000 долларов.

Перед вкладыванием денег следует подробно изучить все предложения, учитывая процентные ставки, сроки, валюту и сумму. Можно расспросить обо всех нюансах сотрудника банка, или самостоятельно подобрать оптимальный вариант в приложении Сбербанк Онлайн с помощью удобных фильтров. Следует помнить, что банк может самостоятельно изменять ставки, порой не в выгодную для клиента сторону.

Как рассчитать доходность?

Многих вкладчиков волнует вопрос, как рассчитать доходность? Для расчета суммы, которая будет получена в конце срока, используются специальные формулы. К примеру, рассчитаем сумму без учета капитализации:

сумма вклада х (1+ (процент по вкладу/12) х период вклада).

Допустим, что сумма вклада составила 10 000 рублей, срок – 12 месяцев, процентная ставка – 15%. Поставляем данные в формулу и получаем:

10 000 х (1+(0,15:12) х 12) = 11 500

А теперь применим формулу с учетом капитализации:

сумма вклада х ((1 + проценты по вкладу) / 12)  ^  период вклада).

Подставляем те же данные и получаем:

10 000 х ((1+ 0,15 : 12)  ^  12) = 11 607

Значок  ^ означает возведение в степень. Расчеты можно произвести на обычном онлайн калькуляторе. В их результате видим, что сумма с учетом капитализации больше на 107 рублей.

Для вкладчиков, которые абсолютно ничего не понимают в формулах и расчетах, существуют специальные депозитные калькуляторы. На сайте Сбербанка нужно выбрать желаемый вклад.

При открытии подробностей появится специальная форма, которую нужно заполнить, вписав сумму, дату начала и окончания. Также надо отметить дополнительные параметры (например, вкладчик пенсионер или нет).

Внизу нажимается кнопка «Рассчитать», и с правой стороны появляются точные расчеты.

Расчет дохода с капитализацией

Расчет дохода без капитализации

Капитализация в Сбербанке без вкладов

Для клиентов, которые не хотят открывать депозит, но желают получать доход, в Сбербанке существует специальная услуга. Это открытие социальной дебетовой карточки, которую можно пополнять и снимать с нее деньги. Проценты будут начисляться на остаток средств на счету.

То есть желательно, чтобы на карте постоянно находилась определенная сумма. Банком устанавливается минимальный неснимаемый остаток. Приблизительно клиент будет получать 3-4% годовых. Чем больше клиент подключает дополнительных опций, тем больше платит за обслуживание.

Соответственно и процентная ставка тоже будет увеличиваться.

Преимущества и недостатки

Главным преимуществом является возможность иметь доход, ничего не делая. Если есть свободные деньги, их лучше положить на депозит с капитализацией, чтобы в итоге получить ощутимую прибыль. Особенно выгодны вклады с возможностью пополнения. С увеличением суммы вклада увеличивается и процент.

Из недостатков можно отметить невозможность снять деньги досрочно, не теряя процентов, полученных от капитализации. Этот вид депозита не подходит людям, желающим жить на проценты, начисляемые ежемесячно или ежеквартально. Также невыгодно вкладывать небольшие суммы, поскольку прибыль получается незначительная, которая теряется при инфляции по окончании срока вклада.

Источник: http://sberbank-info.com/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-kakovy-usloviya.html

Капитализация процентов на счете по вкладу (депозиту) в 2018 – что это такое, порядок уплаты

Возникает вопрос: «За что банк платить дополнительные проценты вкладчику?». Ответ очень простой: «Банк выплачивает процент капитала по вкладу за то, что клиент доверил свою собственность на хранение банку, который, в свою очередь, может на время размещения денег на счете распорядиться суммами вкладчика внутри банковской деятельности».

Таким образом, финансовые учреждения пускают денежки клиентов в оборот до тех пор, пока не наступит срок окончания размещения финансов на счете и пора уже отдавать назад, на счет клиента его деньги. За то, что банк попользовался собственностью клиента, он и платить последнему процент надбавки.

Пример расчета

Для расчетов пригодится специальная формула, так называемых «сложных процентов», по которой обычно всегда банковские сотрудники и определяют доход с капитализации того или иного вклада:

Под годовым процентом по депозитной программе сейчас следует понимать именно дополнительный процент, выполняющий функцию капитализации.

Теперь по формуле сделаем расчет по следующим условиям задачи:

  1. Вкладчик готов положить на депозитный счет изначально 200 000 российских рублей.
  2. Срок размещения – 1 год (365 дней).
  3. Ставку по вкладу банк определил – 10%.
  4. В результате вкладчику получит в конце года доход в размере 20 000 рублей.

Теперь по формуле рассчитываем ежемесячный прирост доходности от начисления процентов капитализации: 200 000 руб.*31 месяц : 365 дней*0,1 капитализирующих процентов = 1699 руб.

Если нужно наглядно увидеть размеры сумм с капитализированных процентов по каждому месяцу в году, то ниже представлена для этого таблица с разбивкой по месяцам.

Суммы капитализации по месяцам, которые выставляются в случае расчетов по условиям задачи, где суммой вклада изначально были 200 000 рублей:

Все суммы капитализированных процентов, указанные в таблице, будут дополнительно причисляться с основной сумме процентов по депозитному соглашению, которая по условиям задачи составляет 20 000 руб.

Чем больше срок размещения вклада, тем больше будет расти доход. Так, при продлении договора еще на один год, сумма дохода будет удваиваться в конце 2-го года.

Начислять такие проценты банки могут в разном порядке, но всегда выбирается для одного договора, какой-то один способ выплат.

Всего существует три основных метода, как выплачиваются доходные проценты клиенту:

  1. Один раз в год.
  2. Один раз в квартал.
  3. Один раз в месяц.

Направляют суммы дохода на определенные счета, которыми могут быть:

  • клиентский текущий счет другого банка;
  • клиентский текущий счет этого же банка, где открыт вклад;
  • депозитный счет, открытый на имя клиента, с причислением процентов к сумме вклада;
  • клиентский карточный счет другого банка;
  • клиентский карточный счет этого же банка (карта может быть привязана к депозитному счету).

Обратите внимание! В условиях договора обязательно должно быть прописано, что ни величина ставки, ни порядок выплаты процентов меняться не должен в течение всего срока действия соглашения.

То есть, какую ставку изначально банк определил и прописал в договоре, такая весь год и должна быть (даже если она плавающая, тогда просто указывается график выплат с градацией ставок). Также и порядок выплат должен быть, таким, каким его определили стороны в договоре.

Плюсы и минусы

Преимущества механизма накопления капитала за счет дополнительных процентов заключаются в следующих факторах:

  1. Увеличение доходности клиента за счет дополнительной прибыли – процентов капитализации.
  2. Получение пассивного дохода – клиент не прилагает особых усилий, чтобы заработать такие деньги. Ему платят за временную аренду его денежных средств.
  3. Годовой процент существенно увеличивается при долгосрочных вкладах, особенно, если сравнивать с первоначальной ставкой.
  4. У клиента есть возможность выбрать, подключать капитализацию, или нет.
  5. Тем клиентам, которым не нужно периодическим снимать деньги с вклада, достаточно накапливать, чтобы в конце срока получать свои средства с большой выгодой.

А вот к недостаткам следует отнести некоторые другие нюансы, на которые обязательно следует обратить внимание еще до подписания договора с банком об открытии депозита:

  1. Очень часто по вкладам с капитализацией не предусматривается опция расходных операций.
  2. Льготное расторжение договора раньше срока встречается редко. Скорее всего, досрочное прекращение соглашения привлечет перерасчет процентов, и вкладчик получит обратно свои деньги без дохода.
  3. Ставки для вкладов с капитализацией понижены на 0,5, 1, 1,5 или 2 порядка, поэтому не всегда выгодно оформлять депозит с капитализацией, если без нее все равно получаются проценты такими же. Например, ставка без дополнительного капитала была – 9,5%, с капитализацией – 8,8%, плюс – дополнительный процент капитала – 0,3%. Выходит, что без капитализации выгоднее оформить вклад потому, что разница в пользу срочного вклада без этого «бонуса» составила – 0,4%.
  4. Если вклад оформлен на 2 года и более, то есть большой риск отзыва лицензии у банка при нестабильной ситуации в стране. А это грозит бюрократической волокитой из-за получения страховки. Благо, что она хоть вообще есть.
  5. Иногда банк может схитрить, и проценты капиталов станет начислять в валюте, которая отличается от валюты денежных средств, размещенных на счете вкладчиком. Если такое обнаружится до подписания договора, то от сделки лучше вовсе отказаться.
  6. Для тех клиентов, которые рассчитывают время от времени снимать прибыль, а не накапливать годами, долгосрочность вклада с ограничениями по снятию попросту не устраивает.

Большим минусом таких вкладов является отсутствие для клиента возможности частично снять какие-то суммы для себя. Банку нужны средства клиента для временного пользования, поэтому он не разрешает их снимать весь период вклада, или часть периода.

Но часто при досрочном закрытии таких вкладов, где изначально было отказано в расходных операциях, теряются проценты.

Вкладчик попросту вернет собственные средства, но при этом потеряет практически все начисленные ранее за период размещения проценты.

Банковские эксперты часто дают свои рекомендации по теме, как правильно выбрать вклад с капитализацией.

Поэтому предлагаем учесть эти советы и применить в своей практике, если вы будущий вкладчик:

  1. Рассчитайте максимально точно свои возможности так, чтобы не приходилось снимать суммы со счета долгосрочного вклада в течение срока его действия.
  2. Если вы не уверенны в собственных финансовых возможностях на ближайшее время, тогда лучше оформить вклад с капитализацией на короткий срок – не дольше чем на 1 год.
  3. Сравнивать продукты банка придется в любом случае. Иначе есть риск упустить свою выгоду, когда мимо вас «пройдет» какой-то достойный продукт или акция.
  4. Обязательно обращайте внимание на надежность финансовой организации и рейтинг, который ей присваивают профессиональные аналитики.
  5. Пользуйтесь не только калькуляторами в онлайн режиме, которые выложены на официальном портале банк, но еще и бесплатными телефонными звонками или чатом на сайте компании для подробных консультаций и уточнений по расчетам доходности.

Подытоживая все, что было сказано ранее, стоит отметить, что если есть по условиям вклада капитализация, то это может обозначать, что банк планирует воспользоваться вашими средствами для увеличения собственных оборотных средств.

На протяжении всего периода открытого вклада вкладчику в его личном кабинете на сайте банка показано будет, что неснижаемый остаток лежит нетронутым.

Но в действительности, вкладчик не знает, пользуется ли банк этой суммой из его средств – или нет. По мнению экспертов и законодателей, капитализация является отличным решением банка, чтобы оплатить как бы «аренду» за пользование деньгами вкладчика.

Какие вклады для физических лиц предлагает Экспобанк, читайте здесь.

Плюсы и минусы мультивалютных вкладов рассматриваются на этой странице.

Источник: http://finbox.ru/kapitalizacija-procentov-na-schete-po-vkladu/

Капитализация процентов. Что такое капитализация процентов по вкладу, расчет ежемесячной капитализации доходов

Капитализация процентов. Что такое капитализация процентов по вкладу, расчет ежемесячной капитализации доходов

Капитализация процентов – это прибавление начисленных за период процентов к основной сумме вклада и последующее начисление дохода на сумму вклада и сумму прибавленных к нему процентов. Иными словами – начисление процентов на проценты.

Таким образом, капитализация процентов увеличивает эффективную ставку по вкладу и общую сумму полученного дохода.

Чаще всего встречается ежемесячная капитализация процентов, когда начисленные проценты прибавляются к основной сумме вкладов один раз в месяц.

Однако возможны и другие варианты – например, ежеквартальная капитализация, ежегодная, еженедельная или раз в две недели. Чем чаще происходит капитализация – тем выше будет эффективная ставка по вкладу и, соответственно, доход.

Чтобы лучше понять, как работает капитализация вклада, произведем расчет капитализации на конкретном примере. Предположим, что мы сделали вклад суммой 10 млн рублей под 25% годовых сроком на год.

Если предположить, что капитализация процентов не происходит, то каждый месяц мы бы зарабатывали одну и ту же сумму – 208 300 рублей. А вот капитализация доходов приведет к росту этой суммы. В первый месяц мы бы заработали те же 208 300 рублей, во второй – уже 212 700 рублей, в третий – 217 100 рублей и так далее.

В результате по истечении года наш доход без учета капитализации составил бы 2 500 000 рублей, а с капитализацией – 2 807 300. Благодаря капитализации процентов мы заработали 307 300 рублей или порядка 3% от первоначальной суммы вклада. На графике ниже наглядно представлена динамика дохода по вкладу с капитализацией процентов и без нее.

В нашем примере линия, отображающая доход с учетом капитализации процентов, получилась прямой, и может сложиться впечатление, что благодаря капитализации доход каждый месяц увеличивается на одну и ту же сумму. Однако в реальности это не так. Чем больше срок вклада – тем больший эффект будет приносить капитализация.

Для наглядности рассмотрим ситуацию, когда наш депозит в сумме 10 млн рублей под 25% годовых был сделан не на один год, а на 10 лет. График ниже скажет о результатах лучше любых слов.

Без капитализации мы за 10 лет заработали бы 25 млн рублей, а с капитализацией – в 4 раза больше, свыше 108 млн. Впечатляющий результат, не так ли?

В заключение отметим, что для того чтобы капитализация процентов приносила вам дополнительный доход, обналичивать начисляемые проценты нельзя. Они должны оставаться на счете. Только в этом случае банк начислит вам новые проценты на ранее полученные.

Источник: https://myfin.by/info/kapitalizaciya-procentov

Что такое капитализация вклада в Сбербанке?

Вклады, которые сравнимы с уровнем инфляции или превышают его, приносят доход, потому пользуются большой популярностью среди тех, для кого прибыльность и безопасность вложений являются приоритетом.

Доход формируется за счёт начисления и выплаты процентов. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что такое капитализация вклада в Сбербанке и других финансовых учреждениях.

Начисление и выплата процентов по вкладу могут производиться как в конце срока его действия, так во время действия договора между вкладчиком и банком, это оговаривается в условиях, на которых размещаются денежные средства.

Если выплата процентов производится одновременно с их начислением, то в этом случае говорят о простых процентах. Понятие «простые проценты» означает, что доход, полученный по вкладу, будет точно соответствовать номинальной процентной ставке, указанной в договоре.

Если же начисленные проценты не выплачиваются, а присоединяются к сумме депозита, то каждое последующее начисление процентов будет осуществляться на увеличивающуюся сумму денежных средств. Выплата денежных средств с начисленными процентами осуществляется в конце срока.

Это и есть капитализация процентов. Иногда её называют «сложными процентами» или «процентами на проценты».

Начисление процентов при их капитализации происходит с определённой периодичностью.

При этом если итоговый доход разделить на первоначальную сумму вклада (при условии, что депозит не пополнялся и с него не снимались денежные средства), то результат, выраженный в процентах (эффективная процентная ставка), будет выше номинального. То есть сложные проценты принесут вкладчику больший доход, чем простые.

Для наглядности рассмотрим гипотетический пример двух вкладов, размещённых на год под 10% годовых, каждый в сумме 100 тысяч рублей. По обоим депозитам начисление процентов происходит ежемесячно, но по первому они выплачиваются, а по второму капитализируются.

По первому вкладу ежемесячно будет начисляться сумма, равная 1/12 от годовой процентной ставки, то есть 100 000 * 10% / 12 = 883 рубля 33 копейки. Эти средства после начисления выплачиваются, потому за год доход составит 10 тысяч рублей, то есть ровно 10% от суммы вложенных денежных средств.

При капитализации картина будет выглядеть иначе. Динамика увеличения суммы вклада при капитализации процентов представлена в таблице. Для простоты допустим, что размер начисляемых процентов одинаков и не зависит от количества дней в году.

таблица скроллится вправо

МесяцСумма вкладана началомесяца, руб.СумманачисленныхпроцентовСумма вкладана конецмесяца, руб.
1 100000,00 883,33 100883,33
2 100883,33 891,13 101774,46
3 101774,46 899,00 102673,46
4 102673,46 906,94 103580,40
5 103580,40 914,96 104495,36
6 104495,36 923,04 105418,40
7 105418,40 931,19 106,349,59
8 106349,59 939,42 107289,01
9 107289,01 947,72 108236,73
10 108236,73 956,09 109192,82
11 109192,82 964,53 110157,35
12 110157,35 973,05 111130,40

Из приведённой таблицы видно, что начисленная сумма процентов нарастает каждый месяц, поскольку это начисление производится на растущую сумму. В итоге доход по вкладу с капитализацией для данного примера составил немногим более 111 130 рублей, что эквивалентно эффективной ставке немногим более 11%.

Этот пример показателен тем, что даже при номинальной процентной ставке 10% разница в доходах при начислении простых и сложных процентов весьма невелика и составляет 1 тысячу рублей (1% от суммы депозита).

Чем чаще происходит начисление, тем выше конечный доход. Он заметно возрастает и при увеличении срока размещения депозита до нескольких лет.

С учётом того, что максимальные процентные ставки предлагаются, как правило, для депозитов, размещаемых на срок в пределах одного года, и сами значения ставок по состоянию на февраль 2018 года в основной своей массе находятся в диапазоне 5-8%, эффект от капитализации процентов будет ещё ниже, чем в приведённом примере.

Так, по вкладу «Особый сохраняй» от Сбербанка при размещении денежных средств на два-три года максимальная номинальная процентная ставка составляет 5,45% годовых, а эффективная при капитализации процентов – 5,97%.

Некоторые аналитики в шутку отмечают, что основным преимуществом вкладов с капитализацией процентов является экономия времени клиентов, которым не надо заботиться о ежемесячном снятии процентов, поскольку они получают их вместе с денежными средствами в конце срока вклада.

Источник: https://money.inguru.ru/vklady/stat_chto_takoe_kapitalizaciya_vklada_v_sberbanke

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу

Капитализация % по депозиту – выгода или проигрыш?

Капитализация % по депозитному вкладу означает то, что % на вложенные средства будет начисляться не только на принесённую в банк сумму, но и на проценты, набежавшие до истечения срока.

Если перед вами стоит выбор между капитализацией вклада (в этом случае проценты выплачивают по истечению всего срока) или обычными депозитами с возможностью получения ежемесячного дохода, – более выгодной есть капитализация.

Условный пример расчета капитализированных %

Формула расчета % при капитализации вклада выглядит следующим образом: сумма капитализированных %= (тело депозита+%предыдущего месяца/12) *срок

Условия: физическое лицо внесло деньги в сумме 10000 рублей на 2 месяца под 10% годовых. Капитализация процентов ежемесячная.

  • Расчет % без капитализации за 1-й месяц=10000*0,1/12*1=83,33 рублей
  • Расчет % без капитализации за 2-а месяца=10000*0,1//12*2=166,67 рублей.
  • Расчет % с капитализацией за 1-й месяц: 83,33 рублей, поскольку капитализация начинается со второго месяца.
  • Расчет с капитализацией за 2-й месяц: (10000+83,33)*0,1*1/12=84,03 рублей. Всего за два месяца: 83,33+84,03=167,33 рублей.

Как видим, капитализация приносит высшие проценты. Разумеется. если срок депозитного счета выше и больше сумма, то разница ощутима.

Проводить такие подсчёты на сегодняшний день самостоятельно не обязательно. Практически каждый банк располагает электронным калькулятором, заполнив основные поля которого, вкладчики получают расчёт ожидаемого дохода по депозиту.

Хотим заметить, что очень часто предоставление капитализации процентов во многих банках есть не что иное, как удачный маркетинговый ход.

Ставки по таким депозитам существенно ниже, а менеджер банка убеждает вас открывать депозит, мотивируя тем, что здесь проценты насчитываются на проценты, хотя в тоже время есть депозит по более высокой ставке.

Поэтому, уважаемые вкладчики, хорошенько продумайте и просчитайте выгоды от депозитов. Быть может лучше открыть счет под больший процент с ежемесячной выплатой и возможностью пополнения вклада (например, на сумму набежавших за период %).

Капитализация или пассивный доход?

Если человек желает получать ежемесячно пассивный доход, который планирует тратить на свои нужды, то от капитализации стоит отказаться. Дело в том, что она не предусматривает выплаты процентов ежемесячно.

А когда у лица есть намерения увеличить свой капитал, то грех не воспользоваться сложными %. В таком случае лучше всего подыскать вклад не только с возможностью капитализации, но и ежемесячного пополнения.

Виды капитализации %

Существуют такие разновидности капитализации, которые зависят от установленных промежутков времени:

  • ежедневная капитализация;
  • капитализация каждый месяц;
  • капитализация каждый квартал;
  • ежегодное начисление %.

Практически все банки предлагают ежемесячную капитализацию, хотя для вкладчика более выгодно – начислять проценты на тело вклада каждый день.

Выбор выгодного депозита

Хотим заметить, что менеджер по оформлению депозита из перечня возможных вкладов не обязан указывать на самый выгодный. Его задача – ознакомить с условиями депозита и оформить договор, а ваша – просчитать выгоду. Кроме того, по вашему требованию сотрудники банка обязаны провести расчёт % по каждому заявленному виду депозитной программы.

Самым оптимальным для вас вариантом будет классический депозит с возможностью ежемесячного пополнения. Здесь ставки будут выше, чем при вкладе с капитализацией, но вы сможете на ваше усмотрение организовать внесение средств, и получить ту же капитализацию.

Источник: http://etrust.ru/stati/chto-takoe-kapitalizatsiya-protsentov-na-schete-po-vkladu.html

Что такое капитализация вклада

Что такое капитализация вклада

«Деньги должны работать» — это аксиома, на которой строится современная банковская система. Соответственно все банковские структуры кровно заинтересованы в привлечении средств частных лиц и компаний. С организациями всё просто: здесь имеются юристы и бухгалтеры, которые помогут подобрать руководителю оптимальный вариант вложения финансов.

Физические лица (обычные граждане) зачастую испытывают трудности с правильной инвестицией своих капиталов. Оптимальный вариант — это открыть счёт и регулярно получать проценты. При выборе депозита, человек может столкнуться с таким понятием, как капитализация. Попробуем разобраться, что такое капитализация вклада и процентных начислений.

Основы

Существует несколько вариантов хранения денег на банковском депозите. Обратите внимание, что не все вклады подразумевают начисление процентов по истечении договора. Есть разные программы, которые помогают людям получать стабильную прибыль. Обычно банки предлагают клиентам два варианта:

  1. Накопившиеся проценты поступают на отдельный счёт или выдаются на руки через промежутки времени, указанные в договоре. Эта схема называется капитализация банковского счёта.
  2. Проценты не снимаются, а продолжают накапливаться на счёте вкладчика. В результате человек может получить максимальную финансовую выгоду по окончании срока действия договора. Такой подход и называется вклад с капитализацией процентов.

Чтобы разобраться какой из двух вариантов предпочтительнее для вкладчика, нужно рассмотреть обе программы более детально.

Капитализация вклада — это выгодно или нет

По сути, такая схема является идеальным вариантом для всех, кто желает получать стабильную прибыль. Программа капитализации счёта означает, что общая сумма будет увеличиваться на размер процентной ставки. Сроки такого увеличения обычно гибкие, поэтому человек может подобрать для себя оптимальную программу. Вот распространённые варианты капитализации:

  1. По завершении срока. В этом случае, процентная ставка начисляется разово, когда истекает прописанный в договоре срок.
  2. Раз в год. Такая программа рассчитана на долгосрочные вклады: процентная ставка начисляется каждые 12 месяцев.
  3. Раз в квартал. Здесь расчёт процентов производится ежеквартально.
  4. Раз в месяц. Программа предусматривает ежемесячное начисление процентов.
  5. Ежедневно. Самая неэффективная программа, где расчёт процентов происходит каждый день.

Рассмотрим капитализацию вклада на простом примере:

Вкладчик открывает счёт и вносит 100 000 рублей. Условия: ставка 11% годовых, срок действия депозита 12 месяцев. Согласно договору, человек может продлить срок вклада, например, на такой же срок.

Как будут рассчитываться проценты? Здесь действует формула простых процентов: 100 000*11%/100. В результате мы получаем годовой доход по вкладу 11 000 рублей.

Если договор будет пролонгирован, то доход будет увеличен вдвое исходя из основной суммы в 100 000 рублей, вкладчик получит после переоформления 22 000.

Переоформлять договор можно неограниченное количество раз, но всегда при начислении процентов будет учитываться только основная сумма на счёте.

Капитализация процентов – что это

Если человек заинтересован в долгосрочном вложении средств, то ему стоит выбирать программы, предусматривающие капитализацию процентов. Объясним, почему это выгодно. Что значит капитализация процентов по вкладу?

Здесь прибыль начисляется на итоговую сумму: основной счёт + накопившиеся %. Как и в предыдущем случае, расчёт производится через определённые временные интервалы. Однако при капитализации процентов договора с длительным сроком действия позволяют получать максимальный доход. Такая схема называется начисление сложных процентов.

Рассмотрим действие программы на конкретном примере:

Человек вносит на счёт сумму в 100 000 рублей, ставка 11%, срок действия депозита 12 месяцев. Допустим, что условия договора допускают его продление. Вот, как это будет выглядеть на практике: по окончании срока действия вклада, на счету вкладчика будет находиться 111 000 рублей.

Расчёт производится по формуле приведённой выше. При продлении договора ещё на 12 месяцев в расчёт процентов будет входить итоговая сумма, соответственно, по окончании второго срока доход по вкладу составит 23 210 рублей.

Соответственно общая прибыль за 24 месяца составит 34 210 рублей.

Учитывая, что срок действия таких вкладов можно продлевать неоднократно, прибыль по депозиту будет увеличиваться в геометрической прогрессии. Отметим, что большинство банков позиционируют такие программы, как наиболее эффективное вложение капитала.

Плюсы и минусы

Если говорить о капитализации процентов, то далеко не все клиенты выбирают такой выгодный вариант. Разберём подводные камни таких вкладов.

  1. Многих клиентов не устраивает долгосрочность договора. Они предпочитают не копить прибыль, а периодически снимать накопившиеся проценты, получая стабильную прибавку к зарплате.
  2. Капитализация процентов на счёте по вкладу часто не предусматривает частичное снятие суммы до истечения срока действия договора, учитывая нестабильность финансового рынка —это является существенным минусом. Ведь в случае острой необходимости люди не могут снять свои средства, или, согласно договору, смогут потерять накопившиеся проценты.
  3. При капитализации процентов, банки предлагают заниженную процентную ставку. Разница с обычным депозитом обычно составляет 1%. На первый взгляд, отличия незначительны, однако именно такую прибыль приносит капитализация процентов.

Тонкости выбора

Как выбрать оптимальную банковскую программу, чтобы деньги по вкладу работали с максимальной эффективностью? Здесь существует определённый алгоритм, который поможет подобрать оптимальную схему вложения капитала. Вот перечень основных рекомендаций:

  1. Учитывайте своё финансовое положение на ближайшее время. Если есть уверенность, что средства не потребуются, нужно выбирать долгосрочные вклады с наибольшей процентной ставкой или заключать краткосрочные договоры: ежемесячные и ежеквартальные. Кроме того, обратите внимание на возможность частичного снятия средств до истечения срока договора.
  2. Сравните все имеющиеся продукты, которые может предложить банк. Анализ условий размещения ваших финансов, поможет подобрать лучший вариант. Такую информацию можно получить у банковских служащих или рассчитать самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора.
  3. Надёжность банка. Чтобы вклад не «сгорел», имеет смысл поинтересоваться учредителями активами и рейтингами выбранного банка. Кроме того, банк должен входить в единую структуру страхования вкладов населения. В этом случае, вы сможете обеспечить свой депозит государственной защитой, которая гарантирует возмещение вкладов на сумму до 700 000 рублей.Анализ самых выгодных вкладов с капитализацией

Вывод

Сравнивая доходность, вклады с капитализацией процентов представляются в более выгодном свете. Однако такие программы рассчитаны на людей, заинтересованных в получении максимальной прибыли, которая будет накапливаться на счёте. Если вы решите откладывать деньги на квартиру или другую дорогостоящую покупку, такой вклад будет оптимальным вариантом.

Если вы хотите получать пусть небольшую, но стабильную прибыль, отдавайте предпочтение вкладам с капитализацией. В этом случае, вы будете снимать проценты по окончании срока договора, не затрагивая «тело» вклада, получив неплохую прибавку к заработной плате.

Анализируя предложения банков, делайте выбор исходя из собственных предпочтений и сложившейся финансовой ситуации.

Здесь не стоит слепо доверять банковским клеркам: они заинтересованы в реализации своих продуктов, получая % с заключенных договоров. Напомним, что для выбора депозита необязательно посещать отделение банка лично.

На сайте финансовых организаций имеются калькуляторы, которые помогут самостоятельно рассчитать возможную прибыль по вкладу.

Источник: http://znatokdeneg.ru/terminologiya/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada.html

Капитализация процентов на счете по вкладу

Капитализация процентов на счете по вкладу — периодичность начисления, формулы расчета и как выбрать банк

В итоге размер накопления увеличивается, и следующее начисление, которое будет проводиться уже с большей суммы, принесет более высокую доходность.

Хотя и процентов по нему – это один и тот же процесс, в обиходе под первым термином часто подразумевают начисление раз за год, как это предлагают банки «по умолчанию».

Например, положив в банк первоначальную сумму 100 000 рублей под годовую процентную ставку 12%, условный вкладчик через год получит 100 000 р.

Что такое капитализация вклада: разбираем на примере

Депозит является одним из наиболее распространенных способов хранения денег. Для того чтобы сумма не просто лежала дома, под матрасом, а приносила хоть какой-то доход, обычно ее кладут в финансовое учреждение под определенный. Таким образом, капитал оказывается частично застрахован от обесценивания.

Или, как минимум, он хранится в надежном месте, и все время находится «в работе». Существуют разные депозиты, и каждый банк предлагает свои условия.

Что такое капитализация вклада

Капитал в экономике – это ресурс, способный увеличиваться при условии грамотного распоряжения им.

Капитализироваться могут как непосредственно вложенные средства, так и проценты. Капитализация вклада — увеличение его общего размера за счет начисления простых либо сложных процентов (дисконта).

выступают платой банка клиенту за то, что тот доверяет свои капиталы данному финансовому учреждению.

Если капитализируются проценты, то это начисления, производимые на, уже ранее добавленные в предыдущих отрезках времени к величине депозита.

При использовании простых процентов их расчет на причисленные за предыдущие периоды суммы не ведется.

Расчет размера вкладов с в общем виде производится по формуле дисконтирования:

где БС и НС – соответственно будущая и начальная сумма,

α – величина %, добавляемого по истечении установленного периода;

t–количество периодов, после завершения которых нужно определить сумму с капитализацией.

Как определить, какой вклад выгоднее?

Чем чаще начисляются %, тем, как правило, выгоднее вклады с капитализацией, даже несмотря на то, что ставка % по ним обычно несколько ниже стандартной.

Расчет размера депозита по приведенной формуле дисконтирования рассмотрим на примере помещения накоплений в 100 тыс. руб. под 12% годовых для различных возможных вариантов начислений:

Заметим, что в первом из рассмотренных вариантов в течение первого года размещения денег проценты не капитализируются.

Чтобы это произошло, необходимо вложение денежных средств на срок 2 года и более.

Капитализация – что это?

Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.

Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.

https://www.youtube.com/watch?v=1BzXPZealq8

Большинство банковских предложений – это вклады с капитализацией.

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?

Преимущество вклада с капитализацией процентов – более высокий уровень дохода по сравнению с вкладами с периодической выплатой процентов.

Такое доходное размещение свободных средств выбирают клиенты, которые не желают или не могут ежемесячно снимать начисленные проценты.

Сроки размещения вкладов с капитализацией процентов различаются в зависимости от банка, но обычно составляют от 1 года. Размещение вклада на меньший срок нецелесообразно, так как капитализация процентов будет несущественной и практически незаметной.

Единственное исключение – на очень крупные суммы.

Помимо капитализации и процентов существует еще и такое понятие как тонкая капитализация.

К сфере вкладов она не имеет отношения, касаясь больше капитала фирм и компаний.

Тонкая или недостаточная капитализация подразумевает, что компания работает в основном не за счет собственных средств, а за счет привлеченных или заемных.

Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

Но на практике стоит внимательно просчитать итоговый доход. На вклады с банки обычно дают более низкие проценты.

Выгодность того или иного варианта определяется разницей в ставках, а также частотой.

Источник: http://yssydtp.ru/kapitalizacija-procentov-na-schete-po-vkladu-40861/

Капитализация вкладов

Капитализация вкладов

При выборе программы для размещения вклада можно столкнуться с различными опциями и терминами, которые будут непонятны на первый взгляд. Один из таких терминов — капитализация. Это очень важная функция депозитного счёта, которая может повысить доходность вклада. Вот и разберёмся, что такое капитализация вкладов.

Капитализация процентов по вкладам

Что такое капитализация вкладов?

Если говорить в двух словах, то это начисление процентов на проценты. Согласно выбранной депозитной программы каждый период, определённый договором, банк начисляет на размещённую вкладчиком сумму процент.

Что делать с этими процентами, необходимо решить ещё в поисках депозитной программы. Это может быть снятие процентов и передача их вкладчику на руки, карту или определённый счёт. Второй вариант — это оставление процентов лежать на счету, не снимая их. Но проценты могут не просто лежать на счету, они могут приносить дополнительную прибыль, если ко вкладу подключена капитализация.

При подключении опции капитализации начисленные проценты будут суммированы с основной суммой вклада, то есть эта сумма станет больше, а в следующий месяц процент будет начисляться на увеличенную сумму и так вклад будет расти до окончания срока размещения.

Период начисления процентов банк устанавливает в зависимости от выбранной вкладчиком программы и срока вклада, это может быть ежемесячное начисление, ежеквартальное, раз в полгода или год. Конечно, если речь о небольшом сроке, то периодичность будет чаще.

Допустим, мы разместили вклад суммой 300 000 рублей под хорошую ставку в 12% годовых, процент будет начисляться раз в квартал (получается 3% за квартал), а срок размещения средств — 1 год.

Первый расчётный период — на сумму 300 000 рублей начисляется 3%, что равно 9000 рублей. Второй расчётный период — на сумму уже 309 000 рублей начисляется 3%, сумма вклада становится 318 270. Третий расчётный период — на сумму 318 270 рублей начисляются 3%, сумма становится 327 818.

Итого к концу года у нас на депозите будет лежать 327 818 + 3% = 337 652 рубля.

А что, если бы капитализация по вкладу не была подключена и проценты бы просто лежали не счету, не суммируясь с суммой размещения? Тогда за год на нашу сумму в 300 000 рублей просто бы набежали положенные 12% годовых, сумма к концу срока размещения стала бы равна 336 000 рублей.

Получается, что капитализация процентов по вкладу принесла дополнительную прибыль, доход вкладчика стал больше почти на 2000 рублей. Это весьма неплохо, а если размещать более весомую сумму на продолжительный срок или под более высокий процент, то разница в доходности может оказаться приличной.

Нюансы капитализации по вкладам

Граждане, которые не планируют снимать деньги со вклада, чаще всего стремятся найти программу, к которой можно подключить капитализация процентов. С одной стороны выгода кажется очевидной, сумма размещения растёт, доходность становится выше.

Но есть оборотная сторона медали. Наверно, все прекрасно понимают, что банки не спешат расставаться со своими деньгами, а для них капитализация как раз-таки становится дополнительным источником трат.

Поэтому большинство кредиторов идут на небольшую хитрость — они снижают ставки по вкладам, которые предполагают капитализацию процентов.

В итоге получается, что выбрав простой депозит и программу с капитализацией, гражданин получает одинаковую доходность, а сама капитализация вклада является лишь маркетинговым ходом для привлечения вкладчиков.

Вполне возможно, что простая программа без применения капитализации окажется даже выгоднее. Так что, прежде чем принять решение и окончательно выбрать программу, попросите в банке сделать расчёт на калькуляторе доходности вкладов, так вы наглядно увидите, что будет выгоднее.

Добавляйте наш сайт в закладки, так как наша финансовая грамотность населения совершенно бесплатная!

Источник: http://hbon.ru/kapitalizaciya-vkladov

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов на счете по вкладу

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов на счете по вкладу

Клиенту рекомендуется обращать внимание не только на годовую ставку по вкладу. Такой показатель, как капитализация вклада и процентов, значительно повысит доходность вклада. Соответственно, заявленная банком ставка будет базовой. Фактическая ставка при наличии капитализации становится значительно выше.

Общее понятие

Капитализация процентов – это своеобразный расчет прибыли с вложенных денег.

Суть этой процедуры заключается в том, что по окончании месяца, процент за использование денег банком, который зачисляется на вкладной счёт, причисляется к общей сумме.

В следующем месяце процент будет считаться уже с учётом причисленной суммы. Таким образом, клиент повышает степень доходности вложенных денег. Рассмотрим, как это выглядит, на конкретном примере:

Клиент положил в банк вклад с условием ежемесячной капитализации 10 тыс. рублей.

В месяц согласно договору банк должен выплатить ему 1%.

10000 * 1 % = 100 руб.

Так как вклад оформлен с капитализацией, через месяц процент будет начисляться уже на 10 100 руб. Выплата процентов на руки клиенту до окончания срока договора, не осуществляется. И так каждый месяц.

Говоря проще, капитализация вклада — это «проценты на проценты». В финансовой сфере такая процедура называется «сложные проценты».

Клиенты вправе в любое время оформлять вклады в банках с капитализацией процентов. К примеру, всегда можно поместить финансы на таких условиях в Сбербанке или ВТБ – 24. Рассчитать сумму процентов, которые клиент получит можно по специальной формуле либо использую калькулятор на официальном сайте банка.

Видео: Что такое капитализация процентов на счете по вкладу?

Виды капитализации вкладов

Существует несколько разновидностей капитализации. Подразделяются они в зависимости от срока её проведения:

Наименование Описание
Разовая Она предусматривает причисление процентов только один раз, по окончании срока договора. После причисления происходит автоматическое продление договора уже на новую сумму.
Ежегодная Годовая капитализация используется, когда деньги кладутся в банк на длительное время: два, три и больше лет.
Ежеквартальная Причисление процентов происходит один раз в квартал.
Ежемесячная По окончании каждого месяца происходит причисление.
Ежедневная Каждый день к вкладу капает сумма процентов, на которую тоже начисляется вкладной процент.

Последний вариант начисление процентов с капитализацией не используется сейчас банками. Самое широкое распространение получила ежемесячная капитализация процентов. Основная масса финансовых учреждений использует исключительно ежемесячную капитализацию процентов.

Формула расчёта ежемесячной капитализации депозита

Для удобства расчета процента за 1 месяц с депозита, рекомендуется использовать специальную формулу:

(СВ * СБ/ 12) = П1, где

  • СВ – сумма вложенных средств;
  • СБ – ставка банка за год;
  • П1 – процент за первый месяц.

За 2 месяц процент будет начисляться уже на сумму с учетом причисленного процента П1:

(СВ + П1) * СБ/12 = П2, где

  • П2 – получен доход за второй месяц.

За 3 месяц причисленный процент составит:

(СВ + П1 + П 2) * СБ/12 = П3, где

  • П3 – причисленный доход за 3 месяц.

Аналогично будут исчисляться проценты за весь период действия договора. Чтобы совершить расчет дохода по вкладу с капитализацией, необходимо сложить все «П» за каждый месяц, и получится общий доход с вложенных денег.

Формулы для расчета предоставленные здесь, примерные. В банке расчет производится несколько по иному, так как процент будет исчисляться из расчета не года, а 365 или 366 дней.

Пример расчета

Разберём, что такое капитализация процентов на конкретном примере.

Допустим, человек положил под проценты деньги в банк 50 тыс. рублей – срок 3 месяца.

Банковский годовой процент за вложенные деньги составляет 6 % годовых.

Подставляя данные в формулу, получаем расчет вклада с капитализацией:

  1. П1 = 50000 * 6 / 12 = 250 руб.;
  2. П2 = (50000 + 250) * 6 / 12 = 251, 25 руб.;
  3. П3 = (50000 + 250 + 251, 25) * 6 / 12 = 252, 51

Сложив проценты за каждый месяц, получаем сумму дохода с вложенных денег в банк:

250 + 251, 25 + 252, 51 = 753, 76 рублей.

Когда вклад оформляется без капитализации, проценты начисляются исключительно на сумму депозита.

Что значит капитализация процентов по вкладу, известно не всем гражданам. Рекомендуется клиентам оформлять вклады именно с условием ежемесячное начисление. Этот продукт более выгоден, чем обычный вклад.

Но, ощутима прибыль будет, только, когда сумма вклада большая и срок действия договора длительный. Ведь капитализация – это причисление начисленных процентов от суммы, вложенной в банк.

Поэтому, чем больше размер вклада, тем выгоднее капитализация.

Источник: https://kreditnyybroker.ru/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada-i-kapitalizaciya-procentov-na-schete-po-vkladu.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector