Реструктуризация кредита – это что и для чего нужно?

Реструктуризация кредита – что это такое и когда её нужно проводить?

Реструктуризация кредита – это что и для чего нужно?

Но данное определение очень «узкое», и на самом деле понятие реструктуризации значительно объемнее. Вообще, реструктуризация кредита может быть различных видов, но наиболее популярные типы реструктуризации следующие:

  1. Продление срока кредита – это, пожалуй, наиболее простой вариант реструктуризации. При этом, простой как для банковской кредитно-финансовой организации, так и для заёмщика. Однако «простота» не означает «невыгодность», поскольку в итоге обе стороны оказываются в плюсе. Польза банку заключается в том, что чем дольше заёмщик является заёмщиком банка, тем больше прибыли получит последний от должника в виде процентов. Для заёмщика плюс в том, что кредит станет платить проще, поскольку будет уменьшен размер обязательных ежемесячных взносов по займу.
  2. Полная отсрочка – данный вариант встречается на практике очень редко. Связано это с тем, что он является весьма рискованным для банка, тогда как для заёмщика его легко можно назвать наиболее благоприятным. Суть данного варианта в том, что заёмщику предоставляется полная отсрочка на определённое время, в течение которой банк фактически о кредите и долге забывает. Предоставляется отсрочка, для того, чтобы должник сумел восстановить своё финансовое положение.
  3. Изменение валюты займа – этот способ реструктуризации подходит далеко не всем заёмщикам. Во-первых, переоформление валюты займа не возможно при получении денег наличными или по потребительскому займу. Этот вариант подходит, скорее, к кредитным картам. Второе условие – нужно, чтобы заём был оформлен в валюте. Тогда при изменении валюты на национальную уменьшатся и платежи. Но учитывая, что российские жители берут кредиты больше в рублях, то данный вариант не очень распространён.
  4. Изменение типа кредита – опять же чаще всего данный вид реструктуризации встречается при наличии кредитной карты. Заключается данный способ в том, чтобы при переоформлении взятого займа в иной вид кредита, уменьшилась процентная ставка по займу.
    При этом стоит отметить, что возможность проведения реструктуризации рассматривается банком в индивидуальном порядке крайне тщательно. Поэтому при желании провести реструктуризацию нужно подготовить весомые аргументы, чтобы убедить банк в её необходимости.

Когда нужно проводить реструктуризацию?

Ответ очень прост – как только, так сразу. Если у заёмщика по каким-либо причинам появились финансовые проблемы, препятствующие ему выплачивать кредит, то ему лучше не откладывать и явиться в банк, чтобы сообщить его сотрудникам о возникших проблемах.

Банк заинтересован в том, чтобы заёмщик всё же выплатил долг и в дальнейшем погасил кредит. Для банка «возиться» с должником в суде и пытаться взыскать с него средства в целях погашения займа в рамках исполнительного производства слишком затруднительно и обременительно.

Поэтому банки при работе с добросовестными заёмщиками-должниками стремятся не доводить до крайностей, идя таким заёмщикам на определённые уступки, к коим относит и реструктуризация

При возникновении проблем, препятствующих выплате кредита, с обращением в банк лучше не затягивать. На то есть ряд причин:

  • Первое – при просрочке платежей за каждый день или месяц неуплаты, зависит от условий кредитного соглашения, начисляются пени и штрафы за просрочку.
  • Второе – портится кредитная история.
  • Третье – чем дольше тянуть с обращением в банк, тем меньше шансов, что банк пойдёт навстречу должнику.

Как провести реструктуризацию?

Тем, кто ни разу не сталкивался с реструктуризацией, данный вопрос может показаться весьма сложным. В принципе, это не далеко от истины. Поскольку банк, как уже говорилось выше, рассматривает заявление о проведении реструктуризации медленно, уделяя внимание мелочам.

Чтобы провести реструктуризацию нужно следовать следующему плану:

  1. Вначале нужно изучить кредитный договор на предмет наличия пунктов, которые прямо или косвенно могут регламентировать возможность и порядок проведения реструктуризации кредита. Не факт, что таковые будут присутствовать в нём, но, во всяком случае, стоит проверить.
  2. Если кредитный договор условий по реструктуризации не содержит, то нужно обратиться в банк (можно это сделать по телефону или при личном визите в отделение) и проконсультироваться по поводу возможности провести реструктуризацию.
  3. Последнее что останется – это написать заявление на реструктуризацию кредита по специальной форме, которую предоставят заёмщику в банке. К самому заявлению понадобится приложить ряд документов, которые подтвердят факт наличия у заёмщика серьёзных финансовых проблем.

В дальнейшем заёмщику нужно только ждать результата рассмотрения данного заявления.Но всё же стоит указать, что банк не будет работать себе в убыток, поэтому не стоит надеяться на то, что реструктуризация решит все проблемы должника.

57

(1

Источник: https://zaimitut.ru/kredit/restrukturizatsiya-kredita/

Реструктуризация кредита – ее достоинства и недостатки

Реструктуризация кредита - ее достоинства и недостатки

Под реструктуризацией кредита следует понимать помощь банка заёмщику, попавшему в критическое положение, в результате которой кредитор пересматривает порядок и условия погашения кредита.

Реструктуризация является следствием существенных перемен в жизни заёмщика, когда он, в силу объективных причин, утрачивает возможность выполнять свои обязательства по договору займа в полном объёме. Заключая такой договор, следует заранее поинтересоваться, в каких случаях, на каких условиях банк готов провести реструктуризацию долга, если такая потребность возникнет.

Достоинства и недостатки реструктуризации

Банк соглашается на реструктуризацию, если исполнение заёмщиком своих обязательств на прежних условиях действительно невозможно.

Он это делает, чтобы:

  • избежать судебных разбирательств с заёмщиком и издержек, которые с этим связаны;
  • сохранить на должном уровне качество собственного кредитного портфеля: рост доли просроченной задолженности не приветствуется. 

На этом польза процедуры для банка завершается. Недостатком же её для кредитной организации является нарушение планов: идеальный для банка вариант развития событий содержит первоначальный договора кредитования. Именно на тех условиях, которые зафиксированы в нем, банк и предоставил заем. Реструктуризация усложняет и замедляет движение денежных средств.

Для заёмщика в реструктуризации плюсов больше. Если кредитор идёт навстречу заёмщику, то последний получает следующие возможности:

  • его кредитная история (при своевременным обращением за реструктуризацией) не испортится;
  • ему не придется решать проблемы с банком в суде, что точно не украсило бы его кредитное дело;
  • банк может списать штрафы и пени;
  •  при новом графике оплаты и уменьшенном размере очередного платежа он получит реальную возможность погашать кредит даже при сложившихся у него обстоятельствах;
  • у него перестанет образовываться неоплаченная неустойка;
  • принудительного взыскания долга судебными приставами удастся избежать. 

Если реструктуризация не произошла путем смены валюты кредитования в пользу рублей или методом предоставления кредитных каникул по начислению процентов, переплата по кредиту для заёмщика увеличится. Это для него и будет недостатком процедуры.

Когда стоит задуматься о реструктуризации долга?

Если заёмщику представилась возможность потратить деньги на более привлекательные вещи, чем расчеты по долгам, это не может стать поводом для реструктуризации его долга.

Заёмщик может обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита в том случае, если:

  • он потерял работу;
  • уровень его доходов существенно понизился (утрата дополнительного дохода, снижения уровня оплаты и т.д.);
  • в бюджете его семьи доля средств, которую он должен направлять на погашение кредита, существенно возросла из-за роста курса валюты займа (евро или доллара);
  • наступил отпуск по уходу за ребенком;
  • его призвали в армию;
  • он оказался временно нетрудоспособен, получил инвалидность;
  • заёмщик умер (реструктуризации подлежит долг, погашать который теперь будут наследники).

От таких жизненных неприятностей никто не огражден. Как только подобные трудности возникли, необходимо незамедлительно обращаться в банк, не дожидаясь ухудшения своего положения просрочками. Чем раньше последовало обращение, тем с меньшими потерями можно выйти из этой неприятной ситуации.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Реструктуризация инициируется заёмщиком, несмотря на тот факт, что банк, видя неблагоприятное для него развитие ситуации, может и сам обратиться к должнику. Чтобы процедура реструктуризации была начата, от заёмщика в банк должно поступить заявление.

Помимо паспорта гражданина России, к заявлению следует приложить документы, подтверждающие сложившуюся ситуацию (ухудшение состояния здоровья, потерю работы и т.д.).

Например, в случае увольнения, потребуются:

  • трудовая книжка, содержащая отметку об увольнении;
  • справка 2-НДФЛ с места бывшей работы за полугодие или год;
  • справка из подразделения Службы занятости о постановке на учет и о размере назначенного пособия;
  • соглашение супруги или супруга на изменение условий кредитования, если вопрос касается ипотечного кредитования.

Ситуация должна быть подтверждена документально, поскольку кредитная организация должна быть полностью уверена, что причина, вызвавшая реструктуризацию, реальна, а не надумана, а новые условия кредитования помогут заёмщику выполнить его обязательства.

В противном случае банк имеет право отказать в реструктуризации. В этом случае можно попытаться прибегнуть к рефинансированию в другом финансовом учреждении.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру

Источник: https://ZanimayOnlayn.ru/article/nuzhno-znat/restrukturizatsiya.html

Реструктуризация кредитов: плюсы и минусы

Реструктуризация кредитов: плюсы и минусы

Финансовая нестабильность в мире сильно притормозила развитие российского ипотечного рынка. Банки отреагировали на кризис отменой многих ипотечных программ, ужесточением условий кредитования и повышением процентных ставок. В свою очередь, у заемщиков в связи с увольнениями или сокращениями зарплат возникли трудности с выплатами процентов по кредитам.

В такой ситуации, когда доверие к финансовым институтам, и, следовательно, к государственным властям могло быть подорвано, банкам ничего не оставалось делать, как пойти навстречу заемщикам и ввести процедуру реструктуризации кредитов.

Ведь потенциальные убытки от сокращения выгодного ипотечного бизнеса беспокоят банкиров не меньше, чем просроченная задолженность кредиторов.

А перспектива того, что банкам придется списывать «нехорошие» ипотечные долги за счет государственной компенсации, не устраивает само государство.

Реструктуризация с помощью АРИЖК

Поэтому для реализации программы помощи заемщикам Федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разработало методы и нормы реструктуризации кредитов, а также по решению Правительства РФ в рамках антикризисных мер для оказания поддержки заемщикам, у которых возникли трудности с исполнением обязательств по ипотечным кредитам в силу ухудшения своего финансового положения, основало в феврале 2009 года Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Программа поддержки финансово несостоятельных заемщиков со стороны АРИЖК предполагает предоставление кредиторам специального годового стабилизационного займа по ставке, равной процентам предыдущего кредита. Причем платежи по кредиту АРИЖК осуществляет вместо заемщика. Через год заемщик должен начать гасить свой кредит плюс осуществлять платы за пользование займом.

Также программа реструктуризации кредита может предполагать изменение графика платежей или увеличение срока реализации кредитных обязательств; изменение размеров процентов; освобождение от уплаты пеней, штрафов, неустоек и еще некоторые поблажки для заемщиков.

Плюсы и минусы реструктуризации кредитов

Неоспоримым плюсом реструктуризации задолженности по кредиту является то, что банк, в кои-то веки, идет навстречу своему клиенту и соглашается дать отсрочку исполнения его кредитных обязательств. При этом условия погашения долга подбираются индивидуально для каждого заемщика.

Также к плюсам можно отнести то, что в связи с неутешительной статистикой реструктуризации кредитов, АРИЖК вынужденно постоянно идти на новые, правда, небольшие послабления для заемщиков. Скажем, теперь реструктурировать ипотечные кредиты могут покупатели комнат, а также те заемщики, кто не зарегистрирован в квартире или комнате, купленной по ипотеке.

Если изначально рассчитывать на помощь АРИЖК можно было только после продажи почти всего ликвидного имущества, то сейчас речь идет лишь об имуществе, продажа которого возможна в течение определенного времени. Если стоимость этого имущества не покрывает платежи по ипотечному кредиту в течение года, то требование его продажи снимается.

К минусам можно отнести то, что АРИЖК не осуществляет перекредитование заемщиков, а оказывает финансовую поддержку на срочной и возвратной основе. То есть платить рано или поздно все равно придется, причем значительно больше. Правда, банк может предоставить возможность своему клиенту в любое время вернуться к изначальным условиям выплат по кредиту.

Еще один минус – это то, что реструктуризация кредитов, как правило, не распространяется на первичный рынок жилья. То есть заемщик без оформленного права собственности на жилье, рассчитывать на помощь АРИЖК не может.

Помимо этого, при процедуре реструктуризации кредита удивляют непомерные требования к заемщику, к жилому помещению, являющемуся предметом ипотеки и к, непосредственно, кредиту.

С условиями программы реструктуризации кредита, огромным списком документов и предъявляемыми к этому процессу требованиями можно ознакомиться на сайте АРИЖК.

В любом случае, не нужно расценивать реструктуризацию кредитов как жест доброй воли банка по отношению к заемщику. Нужно осознавать, что реструктуризируемый кредит для финансового учреждения – это проблемный кредит, что вызывает негативное отношение банка и к кредиту и к конкретному заемщику.

Реструктуризация кредитной задолженности – это, по сути, способ вывести финансовые отношения банка и заемщика из проблемной плоскости и, при этом, не допустить дефолта данного кредита.

Но, как бы то ни было, при возникновении проблем с погашением долговых обязательств, необходимо обратиться в банк и попытаться их решить – в том числе и с помощью реструктуризации.

Олег Королев, RealtyPress.ru

Источник: http://www.RealtyPress.ru/article/article_826.html

Что такое реструктуризация кредита и когда ее проводят?

Кредитование – это единственный способ для многих физических лиц приобрести квартиру, машину, бытовую технику или сделать ремонт. Копить можно долго, а получить заем – всего за пару дней или даже через сутки после обращения в банк.

Но клиент не застрахован от неприятностей и серьезных проблем, которые могут лишить его возможности выплачивать банку задолженность. Решить проблему можно с помощью реструктуризации кредита. Если же своевременно не обратиться в финансовое учреждение и не подтвердить свои тяжелое положение, просроченные платежи будут накапливаться.

Это сильно отразится на вашей кредитной истории. Так что не стоит откладывать поход в банк на завтра.

Чем поможет кредитор?

Если банковский клиент временно не может своевременно погашать долги, ему могут предложить провести реструктуризацию задолженности по кредиту. Что это значит? Реструктуризация кредита – это относительно новый инструмент на рынке банковских услуг, который еще не получил широкого распространения среди кредиторов и заемщиков. Подобная сделка выгодна обеим сторонам.

Реструктуризация означает изменение условий кредитования по согласованию с банком. После ее проведение они станут более благоприятными и удобными для заемщика и финансового учреждения.

Кредитная история клиента останется положительной, а статистика банка также не будет испорчена. Некоторые клиенты полагают, что реструктуризацией долга по кредиту является его полное списание за счет банка. Но это заблуждение.

Деньги все равно придется возвратить, но на более выгодных условиях.

Валюта, процентная ставка и сроки погашения займов – все это может измениться при заключении нового кредитного договора после пересмотра его условий.

Кредитор и заемщик: как решить проблему с отсутствием выплат?

Если у вас возникли проблемы с уплатой займа, лучше сразу обратиться в это финансовое учреждение. В противном случае будут накапливаться просроченные платежи, и банк в принудительном порядке будет взыскивать задолженность.

Чтобы реструктуризацию потребительского или ипотечного кредита одобрили, нужно иметь для этого весомые причины:

  • Резкое уменьшение доходов или полная их потеря.
  • Изменение семейного положения, рождение ребенка (с этим всегда связаны дополнительные траты).
  • Изменение курса валюты (имеет значение при оформлении кредита в иностранной валюте).

Помимо этого, заемщик должен соответствовать определенным критериям, чтобы представители банка согласились пойти ему навстречу. Клиент должен быть добросовестным плательщиком, иметь положительную кредитную историю.

Если у клиента есть весомые причины, ему следует обратиться в одно из банковских отделений и написать анкету-заявление с обязательным указанием причин обращения.

Она заполняется в соответствии с установленным образцом финансовой компании.

Проведение реструктуризации: ее основные формы

  1. Рефинансирование – один из самых выгодных вариантов для клиента. Но кредиторы в редких случаях на него соглашаются. Суть в том, что заемщик берет новый кредит в другом банке и погашает оставшийся долг.

    Выгода в том, что новый займ по закону должен оформляться с меньшей процентной ставкой на льготных условиях.

  2. Кредитные каникулы – это временная отсрочка от выплаты основного долга. Устанавливается срок, на протяжении которого клиент будет оплачивать лишь начисленные проценты.

    Обычно такая форма характерна для реструктуризации ипотечного кредита.

  3. Пролонгация или продление сроков погашения займа. Сроки увеличиваются, но растет и процент. Зато уменьшается размер ежемесячных выплат, что может быть намного важнее длительности платежей.

    Правда, в итоге клиент переплатит большую сумму финансовых средств.

  4. Изменение валюты кредита. Такой вариант возможен лишь при серьезных колебаниях валютных курсов. Но не все банки готовы предложить и одобрить такую программу реструктуризации кредита.
  5. Отмена пени и штрафов.

    Еще раз подчеркнем, насколько важно своевременно обратиться в банк при невозможности своевременных выплат. Если заемщик успел написать заявление по образцу, штрафные санкции могут отменить.

Какие документы необходимы?

Если вы хотите, чтобы банк провел реструктуризацию потребительского кредита или его ипотечной формы, следует незамедлительно обратиться в финансовое учреждение и оповестить о своих затруднениях. Затем нужно написать заявление и приложить к нему следующие документы:

  • Справку о доходах с места работы, если они изменились.
  • Копию трудовой книжки с записью об увольнении.
  • Свидетельство о рождении ребенка или разводе, если именно это стало причиной бедственного положения.
  • Документ с финансовой отчетностью, если бизнесмен занимается соответствующей деятельностью.
  • Справку из медицинского учреждения, если денежные проблемы связаны со здоровьем.

В зависимости от конкретной ситуации или банка-кредитора могут потребоваться дополнительные документы, чтобы принять решение об оформлении реструктуризации.

При этом не стоит забывать о том, что процедура предусматривает несколько форм, каждая из которых имеет свои положительные и отрицательные черты.

Если в пересмотрении условий кредитного договора было отказано, можно обратиться в другой банк и попробовать взять кредит на погашение существующего займа.

Срочный кредит на карту – ответ в течении 1 минуты

Источник: http://kredit-2014.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita-i-kogda-ee-provodyat/

Процесс реструктуризации долгов по кредитам

Процесс реструктуризации долгов по кредитам19.10

Что такое реструктуризация кредита? Этот вопрос интересует людей, взявших ссуды в банках. Им следует хорошо разобраться, что это такое. Реструктуризация долга по кредиту — это процедура, вследствие которой пересматриваются условия выполнения кредитного обязательства заемщиком перед банком.

Целью является облегчение положения клиента, получившего ссуду в финансовом учреждении. Как правило, реструктуризировать кредит стремятся люди, чье финансовое положение стало нестабильным, и теперь они не могут выполнять обязательства перед банком в полной мере.

Реструктурировать можно потребительский кредит, а также ипотечный.

Способы реструктуризации

Сделать реструктуризацию кредита можно посредством увеличения срока займа. Таким образом, происходит уменьшение ежемесячного платежа. Такой метод изменения условий по-своему выгоден обеим сторонам, заключившим кредитный договор.

Заемщик получает возможность снизить регулярные платежи по кредиту, а банк в результате выигрывает финансово. Продлевая срок кредитования, клиент вынужден в итоге заплатить больше, значит банк получит дополнительную прибыль.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, решают банк и заемщик.

Заемщикам не хочется в результате выплачивать слишком большую сумму, поэтому они стремятся воспользоваться другим методом изменения кредитных условий — снизить процентную ставку по кредиту. На такой шаг идут далеко не все банки, поскольку для финансового учреждения такая процедура не является достаточно выгодной.

Банк имеет право отказать в просьбе заемщика снизить проценты по кредиту, поскольку это противоречит интересам предприятия.

В таких ситуациях у клиента есть возможность обратиться в другое финансовое учреждение для того, чтобы узнать, как снизить процент по кредиту на более выгодных условиях (выполнить перекредитование).

Благодаря конкуренции, существующей сегодня на рынке, банки стремятся снижать процентные ставки для привлечения клиентов. Процесс перекредитования (рефинансирования) в другом банке имеет свои особенности, не всегда выгодные для заемщика (необходимость платить комиссии, страховку и другие издержки).

Поэтому лучше договариваться с той финансовой компанией, в которой изначально была взята ссуда. Поскольку сниженный процент по кредиту влечет за собой общую переплату, к реструктуризации следует прибегать только в крайнем случае, когда другие способы выхода из ситуации уже испробованы.

Реструктурируя долг, вы берете на себя повышенные обязательства.

Кому банки готовы провести реструктуризацию

В каких случаях банки готовы пойти навстречу заемщикам? Во-первых, такая ситуация возможна, если у клиента отсутствуют просроченные платежи на момент обращения, а также имеется хорошая кредитная история.

Во-вторых, если заемщик предоставит документы о невозможности погашения задолженности в полном объеме в связи с объективными обстоятельствами.

При этом важно, чтобы потребитель полностью не прекращал выплаты, внося хотя бы часть, например, погашал проценты по кредиту.

Вопрос, как реструктуризировать долг по кредиту, может стать актуальным для человека, лишившегося постоянного дохода вследствие увольнения, а также для работника, которому понизили заработную плату.

Кроме того, многие бизнесмены в период кризиса пытаются выяснить, как уменьшить выплаты по кредиту.

Еще реструктуризация может требоваться людям, взявшим ссуду в долларах или евро в период девальвации национальной валюты.

Рассматривая просьбу об изменении условий кредитования, банк принимает во внимание, насколько временными являются сложности, возникшие у заемщика.

Если специалисты решат, что реструктуризированный кредит все равно не будет погашен в силу разных обстоятельств, то заемщик получит отказ.

Очень важно убедить работников финансового учреждения в том, что трудности носят временный характер и погашение задолженности будет проходить согласно новому договору.

Бывают случаи, когда банки реструктуризируют просроченные задолженности, но подобное случается крайне редко. Чтобы получить шанс снизить ставку по кредиту или выполнить реструктуризацию другим способом, необходимо заранее обратиться в финансовое учреждение. Таким образом заемщику следует продемонстрировать банковским служащим уровень своей ответственности за выполнение взятых обязательств.

Как начать реструктуризацию

Выяснив, что такое реструктуризация долга по кредиту, следует разобраться в механизме реализации этой процедуры.

Инициатива должна исходить от заемщика, поскольку именно он наиболее заинтересован в том, чтобы максимально сократить ежемесячные расходы на погашение ипотеки или другого вида кредита. Прежде всего следует отправиться на переговоры в банк.

Можно начать с устного заявления, но такое обращение будет носить неофициальный характер. Работники банка с легкостью смогут отмахнуться от вопроса, высказанного на словах, заявив, что проведение реструктуризации невозможно.

Письменное прошение быстрее поможет уменьшить процентную ставку, поскольку оно требует такого же официального ответа, изложенного на бумаге. Даже если банковские специалисты не удовлетворят запрос заемщика, причины будут четко сформулированы и полученную аргументацию можно будет использовать в дальнейшем.

Как правильно написать заявление в банк о реструктуризации кредита? Очень важно продумать каждое слово, чтобы обращение выглядело убедительно. Если нет опыта в составлении подобных заявлений, лучше обратиться за помощью к юристу.

В случае принятия положительного решения по запросу, кроме заявления, в банк надо предоставить и другую документацию. Вот какие документы нужны для реструктуризации кредита:

  1. Копия паспорта заемщика и поручителя (если такой есть).
  2. Копия трудовой книжки.
  3. При отсутствии места работы — справку из Центра занятости о постановке на учет.
  4. Справка о болезни (если именно продолжительный недуг вынудил вас просить о реструктуризации).
  5. Справка о доходах.

После предоставления всех бумаг и удовлетворения просьбы заемщик вместе с представителем банка решают, как будет выглядеть реструктурированный кредитный договор. Возможно составление дополнительного соглашения к уже существующему варианту или подписание новой бумаги, где будут указаны условия сотрудничества.

Решайте проблемы вовремя

Теперь вы знаете, как уменьшить платеж по кредиту, и можете воспользоваться полезной информацией для установления более выгодных отношений с банком. Кредитование — живой механизм, в котором постоянно происходят изменения.

Не бойтесь узнавать в банке, как уменьшить проценты по кредиту, если вы уже не можете в полной мере выплачивать долг. Лучше решить проблему сообща, чем потом долгое время судиться с финансовым учреждением, доказывая свою правоту.

Источник: https://WseKredity.ru/nalichnymi/vedenie-obsluzhivanie/restrukturizatsiya-dolga.html

Реструктуризация кредита

Сложная экономическая обстановка в стране отразилась на платежеспособности многих российских граждан. Особенно непросто сейчас тем, кто еще до кризиса набрал валютных займов. Выплачивать такие кредиты при нынешнем курсе очень сложно и сами банки это прекрасно понимают.

Нестабильность в экономике привела к значительному росту количества просрочек, в связи с чем в последнее время большой актуальностью пользуется такая услуга, как реструктуризация кредита. Правда, кризис заставил финансовые учреждения пересмотреть эту услугу и внести в нее некоторые изменения.

В этой статье мы выясним, как проводится реструктуризация кредита в 2015 году. 

Формы реструктуризации кредита

В настоящий момент на государственном уровне еще не был принят закон о реструктуризации кредитных долгов, тем не менее любая банковская организация может исходя из собственной политики самостоятельно предоставлять своим клиентам подобную возможность.

Главная задача реструктуризации кредита заключается в том, чтобы максимально сократить материальную нагрузку на заемщика, тем самым предотвратив возникновения просрочек. Ведь банк не меньше клиента заинтересован в том, чтобы кредит был выплачен в полном размере без возникновения просрочек, а потому реструктуризация долгов по кредитам предполагает выгоду для обеих сторон заимствования.

Чтобы условия кредитования были пересмотрены, клиенту необходимо лично посетить офис финансового учреждения и подать официальное заявление.

Реструктуризация кредита будет доступна тем гражданам, чье финансовое положение не позволяет выполнять долговые обязательства на прежних условиях.

Также данной услугой смогут воспользоваться заемщики, уже имеющие задолженности по кредитам, при этом причиной образования долга, опять-таки, должно стать ухудшение материального положения. Процедуру реструктуризации следует осуществлять в той банковской организации, где и был получен проблемный заем.

Есть несколько форм реструктуризации, позволяющих уменьшить кредитную нагрузку и тем самым дать заемщику возможность выполнять долговые обязательства. Одной из самых распространенных на сегодняшний день является пролонгация займа, смысл которой заключается в продлении периода заимствования.

Благодаря увеличению срока погашения кредита, величина обязательного платежа уменьшается. Правда, здесь имеется один существенный недостаток – продление срока кредитования приводит к увеличению итоговой переплаты.

Не менее распространенной формой реструктуризации в 2015 году являются кредитные каникулы. Получить подобную отсрочку пытаются многие заемщики, испытывающие сложности с выплатой кредита, однако далеко не все банки соглашаются предоставить клиенту кредитные каникулы.

Впрочем, даже если банк согласится на подобную уступку, не стоит слишком радоваться.

Дело в том, что данная форма реструктуризации подразумевает отсрочку лишь на возврат тела займа, то есть, проценты по кредиту заемщику придется выплачивать и на протяжении действия кредитных каникул. Существуют и другие формы реструктуризации.

Например, заемщик может добиться в рамках этой услуги списания штрафных санкций, составления индивидуального графика выплаты долга, уменьшения процентной ставки, изменения валюты займа, что особенно актуально сейчас. 

Конвертация кредитов

Как было сказано ранее, сложнее всех в 2015 году пришлось тем людям, которые ранее брали солидные займы в иностранной валюте. Все мы прекрасно знаем, что сегодня происходит с рублем, а потому несложно понять, насколько ухудшились дела валютных заемщиков. Колебания курсов привели к довольно существенному увеличению суммы долга.

Особенно нелегко тем заемщикам, которые получают доход в рублях, а кредит выплачивают, например, в долларах или евро. К сожалению, таких людей очень много и ничего удивительного в этом нет, ведь ставки по валютным кредитам значительно ниже и стремясь сэкономить, многие отдавали предпочтение займам в иностранной валюте, не задумываясь о возможных последствиях.

В итоге некоторые россияне сейчас обращаются в банк, с просьбой провести реструктуризацию валютного кредита. Смысл этой услуги заключается в оформлении заемщиком нового кредита, только теперь в отечественной валюте. При этом новый кредит используется для погашения старого, валютного займа.

Данная форма реструктуризация представляет собой оформление нового кредита, в связи с чем заемщик должен вновь заняться сбором необходимого пакета документов. 

Советы заемщикам

Прежде чем отправиться в офис банковской организации и подать заявку на реструктуризацию, заемщику необходимо предпринять ряд некоторых действий. Прежде всего, нужно еще раз внимательно прочитать кредитный договор.

Как правило, реструктуризация кредита является хорошим решением для заемщика, однако бывают и исключения из правил. В некоторых случаях банковские организации предлагают довольно не выгодные условия реструктуризации.

Более того, действующий кредит может быть даже более выгодным, нежели реструктуризация, и чтобы определиться какой вариант лучше выбрать, заемщику необходимо потратить некоторое время на подсчеты.

Также бывают ситуации, когда среди всех программ финансового учреждения не присутствует реструктуризация долгов по кредиту. В данном случае имеет смысл рассмотреть вариант с рефинансированием, то есть обратиться за помощью в другой банк.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/12637-restrukturizaciya-kredita

Информация по кредитам и ипотеке

Информация по кредитам и ипотеке

Содержание

Реструктуризация и рефинансирование банковского кредита – в чем разница между этими специальными терминами? У потенциальных заемщиков оба слова вызывают много вопросов. Чтобы разобраться в их специфике, рассмотрим каждое из них детально.

Реструктуризация или рефинансирование

Реструктуризация долга что это такое

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

  • ипотека;
  • потребительские кредиты;
  • автокредиты.

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

  • уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
  • растягивать выплаты на более длительный срок.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:

  • помогает решить проблему с должниками;
  • предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.

Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет.

Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору.

После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.

В каких случаях используют рефинансирование, в каких реструктуризацию

Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.

Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:

  • обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
  • бесплатное оформление документов;
  • дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.

Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.

В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.

К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей.

Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей.

Пытаясь справиться с нарастающими проблемами, они бездумно оформляют новые кредиты в других организациях, но это не решает их проблем, а лишь усугубляет ситуацию.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.

Преимущества рефинансирования кредита:

  • клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
  • взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
  • объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
  • если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Отрицательные стороны рефинансирования:

  • утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
  • повторная оплата комиссионных выбранного банка;
  • оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.

Схема рефинансирования

Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле.

Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит.

К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.

Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.

Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:

  • место проживания;
  • Ф.И.О.;
  • месяц и год рождения;
  • стаж и место работы;
  • свой номер телефона и адрес электронной почты.

В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:

  • номер вашего договора;
  • годовую процентную ставку;
  • сумму платежей в месяц;
  • временной период действия договора.

После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.

Выводы

Отрицательные моменты реструктуризации в том, что, несмотря на увеличение срока выплаты и уменьшение размера платежей, клиент в итоге все равно существенно переплачивает. Следовательно, реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование — клиенту.

Источник: http://info-credit24.ru/kredit/vozvratyi-kredit/restrukturizatsiya-i-refinansirovanie-kredita-v-chem-raznitsa.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector