Стоит ли брать кредит: аргументы «за» и «против»

Стоит ли брать кредит

Стоит ли брать кредит: аргументы «за» и «против»

Эпоха потребления — вот как можно охарактеризовать наше с вами время. Потребности человека всегда растут, и это первое, что нужно запомнить. В погоне за статусными вещами мы часто теряем голову, и эта болезнь наблюдается у каждого второго городского жителя и у каждого четвертого обитателя сельской местности.

Увы, мы не всегда можем позволить себе желаемое. Но, если для кого-то не составит особого труда отказать себе в какой-то, не всегда нужной, безделушке, то для кого-то отсутствие возможности приобрести что-либо превращается в трагедию. Человек начинает упорно искать деньги. В лучшем случае — занимает у друзей и знакомых, в худшем — вспоминает о спрятанных от самого себя кредитных картах.

Кредит — это всегда риск, дорогие мои. Даже, если вы берете его на серьезные нужды, типа лечения или экстренной покупки.

Если разобраться до конца, в кредитах, как таковых, нет ничего плохого, но мы живем в очень нестабильное время.

Сегодня вы в состоянии погашать займ по частям каждый месяц, но будет ли так же через полгода, вы не можете знать наверняка. Никто этого не знает.

Этот наш материал будет сухой и скучный, но не менее полезный для людей, сознательно решивших вступить в кабалу под названием «Кредитные обязательства». Мы наведем аргументы. Взвесим все «за» и против».

И дадим некоторые советы тем, кто для себя утвердительно ответил на вопрос: «Стоит ли брать кредит?».
Сейчас мы не будем говорить о кредитовании фирм и юридических лиц.

Нас интересуют нужды обычного человека, коем являемся мы с вами.

Worried couple doing their accounts in the living room at homeWorried couple doing their accounts in the living room at home[/caption]
«Возьмите кредит — решите свои проблемы» — орут нам вывески банков и финансовых организаций, умалчивая детали, о которых мы узнаем постфактум. Нам предлагают разные программы кредитования и все они кажутся нам более или менее лояльными, пока нужны деньги. Человек, ослепленный желанием купить что-то или загруженный материальными проблемами, не читает договор и не слушает, что ему говорит работник банка. Его мысли заняты другим. Он взволнован и возбужден. Он уже представляет эти деньги в своих руках. Предвкушает новую покупку или решение какой-то проблемы. Пусть даже этот кредит обернется для него еще большим менингитом.

Итак, стоит ли брать кредит?
Аргументы «ЗА»: • вы можете занять денег, не беспокоя друзей и знакомых; • ваши трудности останутся в секрете от окружающих, тем самым, не умаляя ваш авторитет; • вы получите деньги относительно быстро.

И вроде все… Можете назвать еще несколько причин почему стоит брать кредит? Я не могу. Думаю, что вы тоже.

А сейчас…барабанная дробь… Аргументы «ПРОТИВ»: • высокие процентные ставки (финучреждение дает вам кредит, который выгодный в первую очередь ему самому); • штрафные санкции за несвоевременную оплату (вы не сможете объяснить банку, что зарплату задержали, а в холодильнике повесилась мышь; вам все равно насчитают штраф поверх процентов и кредитного тела, который хотите или нет, а придется заплатить);

• возможны проблемы с выездом за границу (конечно, если вы заняли 5000 рублей, то в посольстве, скорее всего, не обратят на это внимания, но, если вы должны банку внушительную сумму, с выездом придется повременить);

• неаргументированный залог (финучреждения часто предлагаю кредиты под залог имущества, и, если вы не сможете погашать кредит, вашу собственность изымут и продадут; если стоимость вещи больше, нежели ваш долг, остаток денег вернут вам, но дорогая вещь будет безвозвратно утеряна… Обидно, однако);

• телефонный терроризм (если вы не можете вовремя внести платеж, работники банка начинают звонить вам. И трубку лучше взять, иначе они начнут звонить людям, зарегистрированным с вами по одному адресу или же контактным лицам, которых вы указали в договоре.

Так уж складывается, что те, кто делает прозвон должников не всегда ведут себя вежливо. Потому, если видите, что звонят из банка, не игнорируйте звонок. Ответьте. Это все-таки ваш кредит и близкие люди не обязаны выслушивать нотации и, нередко, оскорбления).

Как видите, милые мои, аргументов «ПРОТИВ» гораздо больше. Но, если вы решили, что взять кредит стоит — это ваше право и никто его не критикует. Остудите голову и подумайте, сможете ли вы погашать займ.

Насколько выгодные для вас условия кредита? Не лишним будет провести собственные расчеты. Узнайте в банке, где вы хотите кредитоваться, есть ли у них опция «кредитных каникул» или «заморозки платежа», на случай, если вы останетесь без дохода.

Многие банки предоставляют своим клиентам такую возможность, но, если ваше финучреждение не входит в их число, наверное, стоит пересмотреть свое решение и выбрать другое.
Не врите ни работникам банка, ни тем более коллекторам.

Обе стороны заинтересованы в том, чтобы займ был погашен вовремя. Если нет возможности заплатить в срок, говорите об этом прямо. Вам предложат отсрочку платежа и не будут начислять штраф.

Подписывайтесь на канал

comments

Источник: https://novostivmire.com/2018/01/08/stoit-li-brat-kredit/

Кредиты: за и против

Кредиты: за и против

Дата публикации 20 июня 2013. Опубликовано в Жизнь

Я противник кредитов, и в этой статье я решил взвесить все за и против, чтобы окончательно убедиться в своей правоте или пересмотреть свое мнение. Надеюсь, мои аргументы окажутся полезными и для других людей. В статье я рассмотрел основные виды кредитов и насколько они выгодны обычному человеку.

Аргументы «за»:

– позволяют получить что-то сейчас, а не потом, и пользоваться этими благами, комфортом (машина, квартира, мобильный телефон и т.п.)- обеспечивают уровень жизни выше того, что есть- позволяют привлекать средства в бизнес, развивать его активнее

– пользуясь ипотекой, приобретаешь недвижимость, которая растет в цене. Получается, что ипотека окупается, да и за аренду жилья больше платить не надо.

Аргументы «против»

А вот на этом моменте остановлюсь подробнее. Считаю, что аргументов «против» значительно больше, чем «за».

Такой банковский продукт, как кредитование, не вызывает ощущения «win-win». С одной стороны, всем хорошо – банк заработал, клиент купил машину и катается на ней. Но посмотрите структуру доходов любого банка.

Из нее понятно, что кредитование – его основной источник дохода. Конечно, для каждого банка доля этого дохода будет меняться, но в целом выгода банка выше, чем ваша личная.

Банк даже готов взять и преумножить ваши деньги (депозиты), при этом оставшись в плюсе. Как раз депозит ближе к принципу «win-win».

Говорят, деньги – это энергия. Рассмотрим кредит с точки зрения менеджмента энергии

У вас нет энергии, и вы заимствуете ее под обязательства отдать потом (кредит), да еще и в значительно большем размере. Получается, что в начале ее не было, да еще и потом она отсутствует, может даже уровень опускается еще ниже, ведь отдавать придется с процентами.

Удовольствие от обладания купленным является лишь локальной вспышкой энергии и слабо влияет на постоянное количество энергии в вашей жизни. Уж лучше воспользоваться другими методами, дающими перманентный эффект: спорт, занятие любимыми делами и т.п.

Кстати, с точки зрения энергии алкоголь дает схожий с кредитованием эффект.

Представьте себе другую ситуацию. У вас есть немного энергии.

И вот вы делитесь частью с банком (кладете на депозит), а он потом возвращает ее в полном размере, да еще и с процентами.

В результате, ваш уровень энергии на финише уже выше, да и в процессе вы не были истощены исполнением долговых обязательств, а просто двигались вперед. Деньги притягивают деньги.

Ипотека

Некоторые рассуждают, что 20 лет кабалы по ипотеке – хороший вариант. Вот только они, наверное, не пробовали сесть с калькулятором и бумажкой и провести расчеты.

На практике оказывается, что если регулярно класть разницу между выплатами по ипотеке и стоимостью аренды квартиры на депозит, через те же 20-25 лет вы сами сможете на эти деньги купить практически такую же. И без пожизненных обязательств.

Какая разница, жить в своей квартире и арендуемой? Вот только в первом случае на вас будет висеть груз долгосрочных обязательств, а во втором вы можете менять свои реалии, снимая квартиру дороже/дешевле.

Вдобавок к этому представьте себе, что с вами произошло что-то нехорошее (увольнение с работы, проблемы со здоровьем) – помимо возникшей проблемы вас окончательно выбивает из колеи обязательство выплатить взнос по ипотеке. Приехали. При обратном подходе (у вас есть сбережения, которые вы инвестируете) в такой ситуации вы ощущаете себя спокойно и уверенно, пользуетесь резервом и поправляете здоровье, находите новую работу.

Иногда в качестве аргумента приводят повышение стоимости недвижимости. Мол, я не просто покупаю недвижимость и избавляюсь от арендной платы, а еще и инвестирую. На самом деле, стоимость жилья растет вместе с ростом любых других товаров, а все, что выше – это давно уже спекулятивная составляющая (особенно в крупных городах).

То есть, как на фондовом рынке, сегодня она растет, а завтра падает. И, подобно фондовому рынку, спекулятивная составляющая меньше в том случае, если город действительно развивается (фундаментальные показатели). К тому же, если эта квартира у вас единственная, прибыль так и остается потенциальной – вы не сможете ее зафиксировать, продав квартиру.

Это как с гипотетическими акциями, которые выросли в цене, но продать их нельзя еще лет 20-25.

Кстати, приобретение чего угодно в кредит – это еще не обладание, не приобретение полноценных прав владения и распоряжения имуществом. В случае личного дефолта останется только разбитое корыто.

А вероятность личного дефолта выше, чем вероятность банковского коллапса (который гипотетически может лишить вас сбережений). Ведь о здоровье банковской системы заботятся и волнуются много людей и структур, а о вашем личном – только вы и ваши близкие.

Покупая новые вещи на кредитные деньги, мы получаем удовольствие. Вот только как долго оно длится? День, два, неделю, месяц? А груз долгов висит на нас и давит значительно дольше, ограничивая свободу решений.

Когда ты мечтаешь о чем-то и идешь к своей мечте, ты ищешь пути достижения, развиваешься, получаешь удовольствие в процессе. Реализовав мечту в кредит, ты только паришь себя на тему регулярных выплат.


Единственными моментами, в которых кредит может быть целесообразным, считаю только медицину и образование.
Обучаясь, ты развиваешься, расширяешь круг своих возможностей (но это опять же только те случаи, когда учишься для себя и навыков, а не очередной корочки). А здоровье вообще главное, и без него двигаться вперед невозможно.

Кредиты на развитие бизнеса – спорный момент

С одной стороны, заемные средства иногда позволяют реализовать существенный скачок, окупаются прибылью.

С другой стороны, бизнес – штука не самая простая, и любая внезапно возникшая проблема может привести к паническим настроениям (как мы наблюдали это 2 года назад на примере фондового рынка).

По-моему, принять правильное решение тут может только адекватная оценка рисков и возможной доходности.

Источник: http://www.vitamarg.com/konsultacii/life/3214-kred

Жизнь в кредит. Все «за» и «против»

Жизнь в кредит. Все «за» и «против»

В настоящее время практически все слои населения берут займы и даже не задумываются о возможных последствиях. Так, как это, жить в кредит?

Ни для кого не секрет, что берут кредит в том случае, если не хватает денег на то, чтобы полностью оплатить необходимую покупку (будь это автомобиль, стиральная машина или квартира).

Таким образом, с практической (рациональной) точки зрения — это отличная альтернатива накопительству.

В большинстве случаев к кредиту прибегают не потому, что отсутствует возможность накопить, а из-за того, что по определенным соображениям желают получить вещь (или услугу) моментально, без томительного и надоедливого ожидания. И готовы за это «моментально» переплачивать.

Да и не стоит забывать о такой категории людей, которые к накопительству не склонны патологически — деньги у них постоянно тратятся по мелочам, а что-то более значимое и важное непременно откладывается на потом.

В этой ситуации кредит играет для них положительную роль и способен поменять ситуацию коренным образом. Он выступает в качестве своеобразного рационализатора.

Помня все время о собственных обязательствах перед банком, и переживая за возмездие, связанное с неаккуратным погашением долга, люди могут по-иному строить собственную жизнь и приоритеты в расходах расставляют иным образом.

Именно с помощью кредита можно плавно приучить себя к финансовой дисциплине, начать планировать будущее, а не терять все имеющиеся средства впустую. Потом останется только не брать кредиты, а жить уже с новоприобретенным навыком финансового планирования.

Однако брать кредит без существенной надобности, лишь из-за того, что так поступают все окружающие — это нечто из области иррационального сродни мазохизму :).  Да и часто проводят сравнение человека, берущего кредит, с самым настоящим заложником.

Конечно, в нашей жизни многие являются заложниками потребительского отношения к собственной жизни. Мы всегда стремимся жить лучше, поэтому перестаем вручную стирать, и приобретаем стиральную машину, стремимся поменять  небольшую квартиру на более габаритную, «Жигули» на иномарку и пр.

Если наши желания не выполняются по взмаху волшебной палочки, то все себе позволить сразу мы также не сможем.

Разумеется, кредит здесь первый помощник. Однако не стоит воспринимать его в качестве самой цели. Это только один из возможных методов решения поставленной задачи. Причем его трудно назвать безобидным.

Как показывает практика, у некоторых людей наступает и своеобразная кредитная эйфория – чувство того, что все, что было раньше недоступно, сейчас можно получить при помощи денег, берущихся взаймы у банка.

Они занимают все больше денег и останавливаются только в том случае, если ноша оказывается неподъемной – приходится отказывать себе во всем, чтобы с банком расплатиться по счетам. В результате этого быстро проходит опьянение от доступности займа и наступает время расплаты.

Чтобы не попасть в трудную ситуацию, рекомендуется тщательно рассчитать потребительский кредит. Обратите внимание на то, что если вы впервые берете кредит, а сумма месячного платежа составляет более 30% доходов, то высока вероятность появления неприятных ситуаций, связанных с нехваткой денег.

Кредит требуется брать исключительно на неотложные нужды или на покупку товаров первой необходимости. Часто бывает, что счастье от покупки проходит быстро.

Это человек устроен таким образом, что ему все время требуется новая порция потребительских услуг, навязанных рекламой.

Для того чтобы устоять на физическом и моральном уровне на протяжении всей длительности займа, необходимо соблюдать некоторые рекомендации.

Во-первых, использование карты расходов и доходов. Во многих западных государствах подобное явление приобрело повсеместный масштаб. Но, к огромному сожалению, психология заемщиков в нашей стране устроена таким образом, что досконально спланировать расходы и доходы просто не принято.

Именно поэтому важно выйти из-под власти стереотипов. Надо завести себе специальную программу или хотя бы обыкновенную тетрадку, где на протяжении пары месяцев будут учитываться все расходы и доходы.

Целью подобной операции считается составление карты всех ваших финансовых операций, что поможет в будущем манипулировать ими более рационально. Дополнительно нужно составить категории затрат и прикинуть, какие из них считаются первоочередными.

Оплата коммунальных платежей или детского сада, приобретение топлива и еды – это те вещи, обойтись без которых практически невозможно. Обязательно стоит учитывать те платежи, которые способны идти с отсрочкой – это предоставит дополнительную свободу материальных действий.

Во-вторых, надо научиться отсекать ненужные вещи. Следующей стадией станет определение затрат, которые вам абсолютно не нужны, но отнимают существенное количество финансов. В эту категорию можно занести:

—     покупку украшений и разнообразных предметов роскоши;

—     походы в ресторан;

—     организация юбилеев и праздников.

Сюда также можно отнести затраты, без которых можно довольно легко обойтись, что абсолютно не отразится на вашей семье и карьере. Конечно, трудно сказать, считается ли запланированный отдых у моря ненужными расходами. Ведь нельзя забывать о том, что отдыхать тоже необходимо.

В-третьих, чтобы нормально жить в кредит, требуется уметь планировать денежные потоки. Определившись с затратами и доходами, надо точно представлять, когда планируются поступления финансов, а также выплата счетов.

Некоторые люди любят жить от одной зарплаты до другой, не имея какого-либо запаса свободных денег на случай непредвиденной ситуации.

Подобный подход считается тупиковым, поскольку непредсказуемая ситуация способна сыграть злую шутку (задержка зарплаты, повышение тарифов, непредвиденные затраты и пр.).

Основным помощником на этой стадии считается «финансовая подушка». Обязательно надо иметь свободные средства для нормального проживания на определенный период.

Кто-то заявит, что это чрезмерно дорого и абсолютно не вяжется с идеей поскорее рассчитаться по кредиту.

Но на самом деле, этот запас предоставит возможность вам в течение месяцев не переживать об оплате счетов, учитывая и платежи по кредиту. А за такой период можно отыскать выход из любых ситуаций.

Как показывает практика, чем больше сумма и срок кредита, тем большим должен являться резерв подобной «подушки».

Следует помнить, что займы нужны тем, у кого и так есть деньги, особенно, если это «полезные» кредиты (например, на развитеие бизнеса). Для бедных кредиты ни к чему, т.к.

они начинают гнаться за вещами, навязанными им рекламой, ради видимого статуса, имиджа и загоняют себя в бесконечную долговую яму.

Да, ограничивать себя, регулярно планировать затраты – это непростая задача. Но другого выхода нет – вы взяли кредит, соответственно, вашей первостепенной целью станет своевременная выплата долга, несмотря ни на что. Помните, что платеж по кредиту – это приоритет среди остальных затрат.

Источник: http://www.mr-money.ru/upravlenie-finansami/zhizn-v-kredit-vse-za-i-protiv/

Мнение за и против

Мнение за и против

О том, насколько сейчас выгодно оформлять ипотечный кредит и что ожидает тех потенциальных заемщиков, которые решили подождать, в своей авторской колонке рассуждает руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков

Аргументы за

Основной аргумент за то, чтобы брать ипотеку сейчас, — это беспрецедентно низкие ставки.

И раньше периодически у банков появлялись специальные программы с более низкой по сравнению со средним рыночным уровнем ставкой, однако обычно такие специальные условия были доступны только для ограниченных групп граждан — например, работников отраслей, финансируемых из государственного бюджета.

Сейчас каждый банк, участвующий в программе с господдержкой, старается привлечь как можно больше клиентов, поэтому банки постоянно играют со ставкой, опускают ее в рамках госпрограмм до 10,5% и делают возможным кредитование под такие низкие проценты почти для всех категорий заемщиков.

Однако непонятно, смогут ли банки удерживать такую ставку при курсе доллара 80 рублей. При подобном курсе вполне может повториться сценарий конца 2014 года, когда ЦБ резко поднял ставку до 17%, и те, кто подавал заявки на одобрение, были аккредитованы под новые ставки.

Люди приезжали на сделку, а им объявляли, что у них будет ставка на три процентных пункта выше, чем предполагалось, ведь после 17 декабря ставок ниже 17% практически ни в одном банке не было. Тогда был настоящий ажиотаж.

Многие и вовсе отказывались от сделок, кто-то брал кредит под 17%, поскольку, например, имеющееся жилье уже продано и отступать было некуда. Единственный, кто предлагал доступные кредиты, был Сбербанк России со ставкой от 14,5%.

За два первых месяца 2015 года почти 95% ипотечных сделок приходилось именно на этот банк.

Сейчас факторов, позволяющих опустить ключевую ставку, нет, а вот вырасти она может вполне, в зависимости от колебаний курсов валют, ведь в прошлом году затормозили валютные скачки именно повышением ставки.

Даже если ставка не вырастет до 17%, а, например, до 13%, сложно сказать сможет ли дальше государство субсидировать ставки, учитывая, что это временная мера.

Банки себе в убыток кредитовать не будут, и рынок вернется к 14%, как это было в начале 2014 года.

Ждать имеет смысл, когда есть чего ждать. А снижение ставок с учетом и без того низкого нынешнего уровня — перспектива очень расплывчатая. При этом за время ожидания цены на квартиры растут. Да, это не такой интенсивный рост, как при растущем рынке, но он есть.

Застройщики раз в квартал уже точно проводят плановое повышение цен на 3–5%. Плюс рост за счет валютных колебаний, из-за которых увеличились в цене стройматериалы в ряде проектов, — а это еще 5–7%.

Стоит учитывать, что по мере увеличения стадии строительной готовности происходит вымывание наиболее ликвидных предложений. Конечно, застройщики выводят в реализацию новые пулы квартир, однако чем дальше, тем менее богатый выбор остается у покупателей.

С этой точки зрения, взяв квартиру в ипотеку сейчас, покупатель не только выбирает из большего числа объектов, но и закрепляет стоимость своей недвижимости.

Аргументы против

Если доллар все-таки пойдет вниз, то ставки значительно, я подчеркиваю, значительно не снизятся, поскольку для российского рынка сейчас и так действуют низкие ставки.

В преддверии Нового года, подхватывая «эффект толпы», банки могут запустить новогодние программы с более низкими ставками, но опять-таки это будет снижение в пределах рынка, то есть, например, с 11,5% до 11%. Но и сейчас такие ставки есть.

По сравнению с рисками увеличения ключевой ставки и возращения уровня ипотечных кредитов к началу 2014 года — это не такой уж большой бонус.

Однако при всей «соблазнительности» условий кредитования далеко не все потенциальные заемщики действительно способны выплачивать кредит.

Более того, в условиях экономической нестабильности людям необходимо более взвешенно подходить к оформлению кредита.

Конечно, многое зависит от того, к какой категории относится заемщик, какой у него доход, насколько стабильно его положение на работе, есть ли, помимо основного дохода, какие-то дополнительные источники.

Стоит ли игра свеч

В целом все заемщики делятся условно на три категории. Во-первых, это заемщики с высоким уровнем дохода — свыше 200 тыс. руб. в месяц.

Те, кто приобретает дорогие объекты, как правило, реально оценивают свои финансовые возможности, понимая, как они будут выплачивать кредит.

Такие клиенты просчитывают, сколько будет составлять их переплата по кредиту, если они его погасят через год, три или пять лет. Они изначально понимают, что смогут досрочно погасить кредит, и пользоваться кредитом будут не больше пяти-семи лет.

Вторая категория — люди со средним достатком, доход которых на семью из двух человек, не считая детей, колеблется от 100 до 200 тыс. руб. У таких клиентов, как правило, есть дополнительные «серые» доходы, например от аренды.

Среди таких заемщиков встречаются «очертяголовы», которые хотят взять ипотеку, имея при этом другие кредиты, причем суммарные платежи по всем этим кредитам могут превышать доход клиента.

Интересно отметить, что вопрос переплаты таких заемщиков интересует меньше всего, многие понимают интуитивно, что выплачивая ипотеку 20 лет, ты переплачиваешь в два раза. Людей в основном волнует, какой у них будет процент по кредиту, потому что от этого зависит размер ежемесячного платежа.

Горизонт планирования большинства граждан узкий, он не простирается дальше пары лет, люди берут кредиты и думают только, как они будут жить в ближайшие несколько лет.

И есть третья категория заемщиков, доход которых не превышает 50–40 тыс. руб. Такие люди, как говорится, считают каждую копейку, причем им все время кажется, что их обсчитают.

К сожалению, именно такие заемщики не соизмеряют стоимость жилья в Москве и свой доход и переценивают свои возможности. Нередко они хотят взять в кредит, например, 6–7 млн руб., при том что их доход составляет 40 тыс. руб.

Обычно «хотелки» заканчиваются сразу после того, как рассчитывается ежемесячный платеж для такого кредита, который составляет не меньше 60–70 тыс. руб. в месяц.

Как грамотно взять ипотеку в кризис

«Семь раз отмерь — один раз отрежь» — эта пословица прекрасно отражает правильный подход к оформлению ипотечного кредита.

Несколько раз подумать, прежде чем взять ипотеку, нужно, в первую очередь, тем гражданам, у которых уже есть невыплаченные кредиты, а также на ком лежит ответственность за содержание семьи.

Если в семье один кормилец, а супруга, например, находится в декрете с маленьким ребенком, то нужно в первую очередь задуматься: что будет, если этот кормилец потеряет работу, на что содержать семью и выплачивать кредит.

Самое главное при оформлении ипотеки — понимать, что есть пути отступления на случай, если заемщик потерял основной источник дохода. Поэтому прежде чем брать кредит, необходимо обеспечить себе эти тылы.

Во-первых, иметь финансовую подушку в размере как минимум трех окладов, чтобы на время поиска работы или восстановления своего финансового положения иметь источники денежных средств для жизни и выплат по кредиту. Во-вторых, застраховать себя или созаемщика от риска потери работы. Размер такой страховки составляет в среднем 1% от суммы кредита.

В случае если заемщик потеряет основное место работы, его ежемесячный платеж будет заморожен, а проценты по кредиту погасит страховая компания. В-третьих, оценить, есть ли в семье дополнительные источники дохода, например машина, которую в крайней ситуации можно продать, или дача, которую можно сдавать.

Чем больше таких активов, тем увереннее может себя чувствовать заемщик при оформлении кредита. В-четвертых, оформлять ипотеку с минимально возможными ежемесячными платежами. В случае возникновения финансовых трудностей тянуть такой кредит легче, а если дела идут хорошо — можно спокойно досрочно погасить кредит.

Несмотря на то что люди стали более обдуманно подходить к вопросу оформления ипотеки, понимая, какие это серьезные и долгосрочные обязательства, культура кредитных отношений с банками у наших граждан все равно страдает, особенно среди людей со средними и ниже среднего доходами. Далеко не всегда люди предусматривают такие тылы при оформлении кредита, а только при их наличии можно говорить о взвешенном подходе к ипотеке.

Алексей Новиков специально для «РБК-Недвижимости»

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Эксперты/Мнения», может не совпадать с мнением редакции 

Источник: https://realty.rbc.ru/news/577d1d779a7947e548ea4b99

Кредиты За и Против

Кредиты За и Против

Так как мой пост про экономическую ситуацию и про то, какие у нас сегодня настроения, вызвал огромное количество комментариев, я хочу продолжить тему. Тем более, что есть повод.

Разговаривала на днях с бывшим мужем по Скайпу (тм) и снова начался у нас с ним наш старый спор про кредиты.

Кредиты: За

Мне бы хотелось за все платить наличными…

А дело в том, что мы планируем продать нашу квартиру (помните мои сомнения на тему купить или снимать), добавить немножко и купить что-то получше. Конечно, для этого нам придется взять ипотечный кредит.

И каждый раз, когда речь заходит об этом, мой бывший начинает свою песню о том, что это «на 30-ть лет, ты никогда это не выплатишь» итд… Честно говоря, я просто тупею от его доводов… Я и не собираюсь выплачивать ипотеку 30 лет, я не собираюсь жить в одном месте так долго.

Смысл в том, чтобы лет через 5-7 продать (цены все же растут понемногу), добавить сбережений и купить что-то еще — процесс вечно-бесконечный. Не говоря о том, что я живу одним днем («хлеб наш насущный дашь нам днесь» — для меня это именно об этом), а что там будет через десятки лет, мне знать не дано.

Начнем с того, что «человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен», — помните? Если я сегодня могу улучшить свою жизнь, то чего же мне ждать какого-то будущего??? Может, я до него вообще не доживу!

Опять же, как бы мне не хотелось иметь мешки наличности, но я совершенно обычный человек со средним доходом и просто не в силах скопить сотни тысяч долларов, а вот выплаты по ипотеке нам с Джорджем вполне по карману. «Не забывай, — говорю я бывшему мужу, — процентная ставка по ипотеке в Америке достигла исторического минимума (в среднем в Калифорнии 3.6%) и по такой ставке просто глупо не брать кредит».

Но чтобы я ни говорила, для него любой кредит — «жизнь не по средствам». У него долгов нет и он считает, что все должны жить, как он («вся ваша Америка погрязла в долгах»). Вот что мне ему ответить?

Я к кредитам отношусь по-другому и пользуюсь ими, хотя и с определенной осторожностью. В основном я беру беспроцентные кредиты (по сути рассрочка платежей). Я брала кредит на виниры — рассрочка на 6 месяцев.

Я беру кредиты на компьютеры — я часто меняю ноутбуки (обычно раз в полтора года) — рассрочка платежей на 18-24 месяца. Выплачиваю обычно в более короткие сроки и практически тут же по такой же схеме покупаю новый (вот сейчас жду новый Macbook Air с ретиной).

Не вижу ничего плохого в том, чтобы купить в рассрочку телевизор или другую технику — платежи в 50-60 долларов в месяц вполне по силам, а телевизор ты уже смотришь. Я даже считаю, что если есть полная сумма (а на тот же телевизор есть почти у всех), рассрочка выгодна.

Америка – страна должников

  • Больше 160 миллионов американцев имеют кредитные карты
  • В среднем американская семья должна больше 15 тысяч долларов по кредитным картам
  • Средний размер задолженности по ипотеке 155 тысяч долларов
  • Американцы должны (внутренний потребительский долг, включает в себя ипотеку, платежи за автомобли, займы на учебу) 11 триллионов долларов, что в сравнении с ВВП США составляет 80%

Кредиты: Против

Таким образом я не считаю все кредиты «жизнью не по средствам». Я понимаю жизнь не по средствам по-другому.

Например, мне кажется, что ненормально залезать в долги для покупки одежды или, скажем, сумок. По мне так это ничто не другое как безответственность.

Глупо использовать кредитные карты для того, чтобы расплатиться за ужин в ресторане — это все попадает в категорию «я не могу себе это позволить».

Не все кредиты считаются «хорошими»

Я против того, чтобы брать кредиты на отпуск, если вы не можете расплатиться за это максимум за пару месяцев и есть возможность одолжить у банка без процентов. Во всех других случаях это классический образец «жизни не по средствам» и «пускания пыли в глаза».

Хороший кредит не должен на вас давить — вы должны быть уверены, что вы его сможете выплатить за определенный срок. Конечно, если вместо одного компьютера в рассрочку, я куплю еще и камеру, и айпэд, обставлю квартиру, то какими бы разумными не были платежи за каждый отдельный продукт, меня это просто задавит.

Давайте поговорим про кредиты. Я не вас призываю открыть свою финансовую ситуацию, я только про отношение. Есть ли у вас кредиты? Может быть, вы считаете, что любой кредит — долговая яма? Или делите кредиты на хорошие и плохие?

Источник: http://blondycandywellness.com/kredity-za-protiv/

Рубль падает: стоит ли брать кредит?

Сейчас о падении рубля и невероятном росте евро и доллара не говорит разве что ленивый. А когда рубль дешевеет по отношению к корзине других валют, кажется, что взяв потребительский кредит, можно получить существенную выгоду, ведь отдавать нужно будет уже подешевевшие деньги.

Но, не всё так однозначно, как может показаться на первый взгляд.

Аргументы против:

  • Во-первых, заработная плата у нас тоже выплачивается в рублях, и, как вы сами понимаете, в неблагоприятной для бизнеса ситуации, её вам тоже никто не поднимет. То есть уровень заработной платы останется прежним. А значит, ваша финансовая нагрузка не изменится, вы получаете ту же заработную плату и выплачиваете тот же ежемесячный платеж. Да, рубль обесценился, но соотношение заработная плата / платеж по кредиту остались прежними.
  • В-вторых, в условиях кризиса велика вероятность остаться без работы или потерять часть заработка. Значит, могут возникнуть и проблемы с выплатой кредита.
  • Во-третьих, банки сейчас переживают тоже не лучшие времена, у некоторых есть проблемы с ликвидностью, поэтому они вынуждены ограничивать выдачу кредитов. И делают это не напрямую, а путем увеличения процентных ставок по кредитным продуктам или ужесточением требований к заемщикам. Так что, если вы и получите кредит, условия по нему могут быть не лучшими.

Аргументы за:

  • Скоро все подорожает, а значит покупать что-то через несколько месяцев, возможно, окажется в 2 раза дороже – машины, бытовая техника и многое другое.
  • Также банки могут совсем перестать выдавать кредиты или поднять по ним ставки, а значит кто-то уже не сможет получить кредит позднее.

Где сейчас дают кредиты?

Многие банки свернули программы кредитования, другие стали серьезнее подходить к оценке заемщиков. Поэтому при подаче заявки будьте готовы к тому, что могут понадобиться дополнительные документы, а на рассмотрение заявки уйдет больше времени. Мы подготовили список банков, в которых еще можно получить кредит:

Если Вы постоянно получаете отказы, а деньги все-таки нужны, рассмотрите микрофинансовые организации:

Таким образом, изначально кажущаяся выгодной ситуация с падением рубля, уже получается не такой однозначной.

Поэтому, вопрос «Брать ли кредит при падении рубля?» остается открытым. Мы считаем, что кредит можно брать как при падении, так и при росте рубля, главное, трезво оценивать свои возможности. А, чтобы ваш кредит не стал для вас непосильной нощей в том случае, если ситуация в экономике изменится в худшую сторону, советуем придерживаться следующих рекомендаций:

  1. Прежде всего, не берите слишком большую сумму денег в кредит. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% от размера доходов семьи. В идеале, платеж должен быть менее 30% от доходов.
  2. Создайте свой собственный «стабилизационный фонд». Отложите на чёрный день некоторую сумму денег. Размер стабилизационного фонда вашей семьи должен быть равен примерно вашим расходам за 3 месяца. Именно такая сумма позволит вам в случае потери работы или части заработка спокойно справиться со сложившейся ситуацией, и не допустить просрочку по кредиту.
  3. Последний совет – брать кредит следует исключительно  в рублях. Если мировую экономику снова встряхнет, то доллары и евро пойдут в рост, а, значит, кредит в иностранной валюте станет для вас разорением.

Источник: http://CreditRadar.ru/kredit-pered-krizisom

Стоит ли покупать iPhone в кредит? Аргументы «за» и «против»

После того как курсы национальных валют в Украине и России существенно сдали позиции по отношению к доллару, многие вещи, которые мы раньше могли себе без проблем позволить, стали очень дорогим удовольствием.

<\p>

И речь даже не об автомобилях и отдыхе за границей, а о той же технике Apple, которая, фактически, перекочевала в сегмент премиум-продуктов.

Теперь для большинства наших соотечественников возможность стать ее владельцем становится доступной, только если сделать покупку в рассрочку, и явно не на три месяца.

Стоит ли покупать iPhone в кредит? Вопрос неоднозначный, ведь с одной стороны, всегда можно еще походить со старым девайсом. С другой же, рано или поздно, обновляться таки придется. В общем, давайте более подробно разберемся в этом вопросе.

Когда стоит брать кредит на iPhone

Основной аргумент – если вы активно используете его для выполнения какой-либо работы. Например, зарабатываете на обзорах игр и приложений, или что-нибудь подобное.

Вторая весомая причина — вы хотите купить смартфон, который будет актуальным в течение нескольких лет, чтобы необходимость замены отпала, по крайней мере, на 2-3 года.

Фактически, это два ключевых аргументы «за».

Когда этого делать НЕ стоит

Однозначно нет смысла покупать в кредит столь дорогой гаджет, если вы планируете использовать его только для развлечений и переписки в мессенджерах/соцсетях. Для этой цели вполне подойдет какой-нибудь Meizu за $250-300.

Также, нелогично это делать, если зарплата у вас небольшая, и к концу месяца вы, обычно, полностью ее тратите. В таком случае, термин рассрочки явно будет большим, выплаты постоянно будут отъедать часть вашего бюджета, а переплата по кредиту будет существенной.

И уж тем более не стоит покупать iPhone в кредит ребенку, если ваше чадо вдруг захотело столь дорогую игрушку.

Как видите, на самом деле, разобраться в этом вопросе несложно. И я бы все же рекомендовал нашим читателям рассмотреть возможные альтернативы кредиту. Например, покупка б/у устройства прошлогоднего выпуска, а затем, можно вновь чуть добавить и уже купить новый девайс.

Пускай, таким образом, вам придется ждать желаемого приобретения несколько месяцев, но, зато получите вы новый iPhone без переплат и лишней финансовой нагрузки.

Источник: http://applespark.com/stoit-li-pokupat-iphone-v-kredit

Почему не стоит брать кредит?

Почему сейчас лучше не брать банковский кредит – этим вопросом задаются многие люди, которых родственники или друзья уговаривают не следовать бабушкиному методу накопления денег, а получить нужную услугу или товар здесь и сейчас в кредит.

Существует несколько причин, о наиболее популярных из них мы расскажем вам сегодня:

  • Во-первых, кредитные средства не даются просто так, банки всегда назначают за это определенную плату, которая выражается в процентной ставке. Сегодня ставки по кредитам достаточно высоки – от 17-20% годовых, а если вы берете экспресс-кредит, тогда ставка может составлять и вовсе 30-40% в год. Плюс сюда могут идти комиссии за оформление займа, его выдачу и обслуживание, за услугу страхования. Иными словами, в год вы будете переплачивать примерно четверть от первоначальной суммы, а при ипотеке переплата может составлять более 100-150%;
  • Во-вторых, если вы оформляете ипотеку или автокредит, то вы не становитесь владельцем квартиры или транспортного средства, вы им только пользуетесь. При этом владельцем выступает банк, и если вы по каким-то причинам не сможете оплачивать кредит в соответствие с договором, то ваш транспорт или недвижимость изымут.
  • В-третьих вы будете постоянно ощущать психологический дискомфорт от того, что вы кому-то должны. Неважно, крупную вы занимали сумму или маленькую, вам нужно будет каждый месяц обязательно отдавать часть заработанных денег другому человеку или организации, что согласитесь, не очень приятно;
  • В-четвертых у вас поменяется психология мышления. Вы привыкните жить в долг, разучитесь планировать рационально свой бюджет, и ваши расходы всегда будут превышать доходы;
  • Также не стоит забывать о том, что жизненные ситуации бывают разные. У вас могут снизить заработную плату или попросту уволить, вы или ваш близкий человек можете заболеть, и тогда понадобятся деньги на лечение. Причин может быть множество, но в итоге у вас не будет достаточно средств для оплаты своих долгов.

Если вас начнутся просрочки, банк будет начислять штраф, и с каждым днем размер задолженности будет расти. Даже если со следующей зарплаты вы сможете заплатить, то ваша кредитная история будет испорчена, и значит, в будущем рассчитывать на лояльность банков не придется.

Самая главная причина – это огромный размер переплаты. Если вы кредитуетесь в крупных государственных банках, она достигает порядка 20-30% от суммы займа за год, а если в организациях поменьше, то переплата может достигать 50% в год!

Рассмотрим на примере: если вы оформляете потребительский кредит в Сбербанке в размере 100 тыс. рублей на 1 год, то вы переплачиваете 15 тыс. рубл. А если взять, допустим, банк Хоум Кредит, то переплата составит уже более 20 тыс. рубл.

Таким образом, существует множество причин, по которым не стоит, а для некоторых – и нельзя брать кредит.

Источник: http://KreditorPro.ru/pochemu-nelzya-ili-ne-stoit-brat-kredit/

Стоит ли брать кредит: все “за” и “против”

Не так давно у людей была возможность откладывать деньги на покупку различных вещей. На текущий момент рыночная экономика настолько продвинута, что любой десятилетний ребёнок своими словами вам даст вполне разумное определение понятию “кредит”. И практически все слои населения берут кредиты. Рассмотрим, можно ли обойтись без долгов переда банками, взвесим все “за” и “против”.

Безусловно, бывают ситуации, в которых острая нехватка денег чревата определёнными негативными последствиями. Деньги взять неоткуда, занять не у кого. Тогда человек находит выход: обращается в банк. Но так ли это безопасно с точки зрения дальнейшего финансового благополучия?

Если вам ну очень нужны деньги, например, на лечение или образование детей, кредит вам будет первым помощником. Если вы не умеете экономить и копить деньги, на выручку снова придёт кредит. Вы приобретёте нужную вещь, а сумму платежа по кредиту (ту, что не получалось откладывать) ежемесячно будете отдавать в банк. Минус – пере плата по процентам и комиссиям банка.

Если деньги нужны срочно, люди, как правило, при подписании договора не обращают особенного внимания на условия по кредиту, подмахивают не глядя все документы, которые им предоставляет банковский сотрудник.

Вопросы возникают впоследствии, когда внеся оплату за несколько месяцев, клиент обращает внимание на то, что остаток основного долга не уменьшается.

Тогда мы читаем договор и понимаем, что помимо немаленьких процентов, нам навязали страхование жизни, имущества и пр.

Старайтесь не связываться с кредитными картами. С одной стороны, есть положительные моменты – можно расплачиваться за товары в магазинах, получая скидки, не считая наличные деньги.

С другой стороны, отрицательным моментом является то, что карта затягивает и ваше “потрачу, а потом получу зарплату и погашу её полностью” не проходит, вы невольно становитесь должником банка.

И, когда подходит срок окончания действия кредитной карты, вы понимаете, что средств там практически нет, а вам в течение месяца необходимо внести всю сумму, которую ранее вам предоставил банк.

Если вы все же решили, что без кредита вам не обойтись, выбирайте надёжные, проверенные, финансово стабильные банки.

Изучите предварительно все условия кредитования на сайтах, благо каждый банк имеет официальный сайт. Прежде, чем подписать договор, внимательно его прочитайте. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

Не забывайте, что чем выше срок, тем меньше сумма платежа в месяц, но больше пере плата по кредиту.

Брать кредит нужно только тогда, когда вы уверены в своем дальнейшем финансовом благополучии, в том, что у вас будет возможность выплачивать долг в течение всего срока.

Оформлять договор с банком или нет, решать вам. Но помните поговорку: “Берёшь на время и чужие, отдаёшь свои и навсегда”. Берегите ваши деньги и они скажут вам “Спасибо!”

Источник: http://bezdelnik.su/kreditnyy-otdel/2016-03-22/stoit-li-brat-kredit-vse-za-i-protiv

Брать ли кредит

Брать ли кредит

Фрагмент картины Квентина Массейса «Ростовщик и его жена»

Кажется, что кредит это очень удобно: покупаешь вещь и пользуешься, а деньги платишь потом, комфортными кусочками. На самом деле, кредиты и кредитные карты вредят бюджету сильнее ненужных трат. Но есть случаи, когда кредит полезен. Сегодня рассказываем, в каких ситуациях стоит брать кредит, а в каких нельзя даже думать об этом.

Вред потребительских кредитов

Против потребительских кредитов и кредитных карт есть два аргумента: прагматический и эмоциональный.

Прагматический в том, что вы не можете полноценно копить деньги, пока выплачиваете кредит.

Допустим, ваша зарплата 70 000₽. Вы откладываете 10% дохода, то есть 7000₽. Теперь вы покупаете в кредит кухню за 360 000₽ под 20% годовых на 3 года. В итоге получится:

ежемесячный платеж 13 379₽
переплата по кредиту 121 985₽
общая сумма выплат  481 985₽

Теперь представим, что вы не берете кредит, а копите сами, при этом откладываете те же 13 379₽ каждый месяц. Тогда вместо 3 лет, вы накопите эти деньги за 2 года и 3 месяца.

Конечно, все это время вы могли бы уже пользоваться новой кухней. Но проблема в том, что с кредитом процент по кредиту пожирает ваши накопления — 10% дохода.

К тому же за кредит вы выплачиваете в два раза больше и по сумме, и по проценту. Даже если вы копите деньги на депозите под 10% годовых, этот доход в два раза меньше процента по кредиту. Поэтому можете считать, что вы не откладываете совсем, наоборот, уходите в минус.

Чтобы не брать кредит, когда очень хочется, нужна строгая дисциплина. Но если вы поставили финансовые цели и спланировали бюджет, они помогут ее придерживаться.

Эмоциональный аргумент против кредитов в том, что кредит или кредитная карта создают иллюзию богатства. Если человек берет кредит, он покупает то, что не может себе позволить: последний айфон, БМВ вместо Киа Рио, кухню за полмиллиона вместо простенькой из Икеи. Кажется, что кредит открывает дверь в новый, более уютный и красивый мир, а на самом деле, затягивает в рабство.

Кредиты и кредитные карты не мотивируют урезать расходы и копить деньги, потому что дают ощущение, что запасы денег неисчерпаемы. В итоге человек все больше отдает банку и не чувствует себя хозяином своих же денег. Лучше вообще забыть о возможности брать потребительский кредит.

Наверняка все знают печальные истории с кредитами. Например, как молодой человек купил последний айфон в кредит, потерял его, а кредит выплачивал еще год. Или как молодожены взяли кредит на свадьбу, и развелись через полгода.

Или как автовладелец разбивает дорогую машину, взятую в кредит.

Когда мы покупаем вещь в кредит, мы не чувствуем за нее той же ответственности, как если бы накопили сами.

Это свойство психологии: если вещь достается легко, мы не стараемся ее беречь.

Парадоксально, но когда мы не берем кредиты и не пользуемся кредитками, а живем по средствам, уровень материального благополучия поднимается. Мы сами управляем деньгами, чувствуем ответственность только перед собой, а не перед банком, и планируем на будущее. Значит, чтобы стать богаче, надо начать жить по средствам.

Полезные кредиты

Брать кредит полезно, если это осознанный и продуманный шаг. Это значит, что вы наперед просчитали платежи, процент, общую сумму, риски. Разумеется, кредит на айфон не бывает полезным и осознанным. Поэтому брать такой кредит не стоит. Другое дело, если речь идет о больших деньгах, которые придется копить 10-20 лет.

Ипотека. Ипотека — один из вариантов полезных кредитов. Но только тогда, когда вы принимаете это решение осозданно и просчитываете со всех сторон. Например, если вы снимаете квартиру, взять ипотеку на новую выгоднее, чем отдавать примерно те же деньги за аренду.

Ипотека более безопасный вид кредита еще из-за сравнительно невысокого процента. Некоторые банки предлагают процент по ипотеке, сравнимый с доходностью по вкладам.

Если вы параллельно вложили деньги и получаете пассивный доход, ипотека не будет пожирать его с той же силой, что потребительский кредит. Но финансовые консультанты советуют в первую очередь погасить долги, а уже потом копить и инвестировать.

Максимум, что можно сделать — накопить подушку безопасности на чрезвычайные ситуации.

Плюс ипотеки в том, что деньги дешевеют. Банк покупает вам квартиру за дорогие деньги, а вы отдаете с каждым годом все более дешевые. Но ипотека — это долгосрочные обязательства, которые важно обдумать со всех сторон.

Заранее спланируйте, как будете выплачивать, планируете ли выплатить раньше срока и как будет меняться сумма и срок выплат при этом.

Не забудьте вписать выплату ипотеки в финансовые цели и добавить ежемесячные платежи в семейный бюджет.

Другое дело, если человек покупает квартиру в ипотеку, чтобы сдавать и использовать арендную плату в качестве выплат по ипотеке:

Допустим он взял ипотеку на 15 лет с первоначальным взносом 500 000₽. Это значит, что теперь на владельце квартиры лежат обязательства перед банком, хлопоты по поиску съемщиков, вложения в ремонт и уход за квартирой. Плюс он каждый год оплачивает страховку по требованию банка.

Доход, который заемщик получает от съемщиков, уходит в банк все 15 лет, потому что дополнительно он ничего не выплачивает. Тогда только через 15 лет он получает актив, которым теперь может пользоваться или использовать для пассивного дохода. Но мы уже писали, что недвижимость — плохое вложение денег. Это неликвидный актив с большими хлопотами и маленьким доходом.

Теперь представим, что первоначальные 500 000₽ он вложил на бирже в низкорисковые инструменты. Они каждый год приносят 20% прибыли. Каждый год он фиксирует прибыль и заново вкладывает в ценные бумаги. Значит он получит:

за 1-й год 100 000₽ = 600 000₽ за 2-й год 120 000₽ = 720 000₽ за 3-1 год 144 000₽ = 864 000₽

за 15-й год 7 652 119₽

Источник: http://money.tradernet.ru/brat-li-kredit/

Ипотека «За» и «Против» – стоит ли брать ипотеку?

Главная – Статьи – Ипотека «За» и «Против» – стоит ли брать ипотеку?

Статьи 985+1

Ипотечное кредитование давно не редкость в наши дни. Только еще не все смогли разобраться, стоит ли брать ипотеку или лучше не рисковать.

Одни видят в этом возможность получить отдельное жилье, а кому-то подобный вид кредитования представляется долгосрочным рабством.

Так или иначе, прежде чем брать ипотеку нужно обратить внимание на некоторые жизненные факторы, а так же на финансовую сторону вопроса. Ведь квартиру вы получите сейчас, а выплачивать за нее вам еще несколько лет.

Ипотека – возможность иметь собственное жилье

Бесспорно, накопить на собственное жилье, мало кому под силу в наше время, ну разве что ваш ежемесячный заработок превышает как минимум в пару раз среднюю зарплату. Тем не менее, стремление иметь свое жилье абсолютно нормальное явление, особенно для молодой семьи. Единственным доступным вариантом в такой ситуации остается – брать ипотеку.

Особенно подобный вариант подходит тем, кто скитается по съемным квартирам. Если хорошо подумать, то вы и сами поймете что логичней выплачивать ежемесячно за свою квартиру, нежели платить ту же сумму чужим людям, но так и не иметь свой собственный угол. В этом случае чаша весов перевешивает за ипотеку.

Но даже при таких обстоятельствах требуется твердо оценивать свои возможности.

Предварительно рассчитайте бюджет вашей семьи и то, насколько он вам позволяет выплачивать ставку по кредиту каждый месяц.

Помимо этого необходимо принять к сведению возможную беременность и декретный отпуск вашей супруги в будущем, что, несомненно, скажется на бюджете.

Действительно вы обладаете достаточным доходом для получения ипотеки? Если в вашей семье уже есть ребенок, и это все равно позволяет вам оплачивать банковские взносы, то вопрос «нужно ли брать ипотеку?», все больше склоняется к положительному ответу.

А может лучше накопить?

У многих заработная плата позволяет за пару лет, собрать необходимую сумму на покупку собственной недвижимости.

Казалось бы, смысл тогда обременять себя ипотечным кредитованием, если стоит подождать 3-4 года и можно будет спокойно купить жилье, не имея проблем с банками и всей этой бумажной волокиты. Вот только и у этой стороны медали есть свои минусы – рост цен на недвижимость и инфляция.

Решаясь брать ипотеку, вы потратите намного меньше на приобретение недвижимости, даже учитывая переплату по кредиту. А вот если ждать пару лет, чтоб накопить денежные средства, то вполне вероятно к тому времени цены возрастут и вам едва ли хватит на простую однокомнатную квартиру.

К тому же ежегодное обесценивание денег может постепенно «съесть» ваши сбережения. Поэтому, как бы вы ни были против ипотеки, но согласитесь что накопление сбережений, тоже не идеальный вариант.

Ипотека – за и против

Можно рассуждать много и долго по поводу преимуществ и недостатков ипотечного кредитования, но все же стоит согласиться, что прежде чем делать выводы, нужно хорошо разобраться в вопросе.

Ведь к решению того, брать ли ипотеку, нужен индивидуальный подход в каждой семье. То, что для одних кажется преимуществом, другим видится как отрицательная сторона ипотечного займа.

Но все же, не смотря на избитость темы, стоит еще раз рассмотреть все плюсы и минусы, по мнению людей уже имеющих дело с ипотекой.

Положительные стороны

  • Если по закону вы попадаете под специальные категории банковских заемщиков, таких как военные или молодая семья, то у вас есть возможность сэкономить определенную часть средств при оформлении жилья в ипотеку. Так же вы можете прибегнуть к ипотеке с использованием материнского капитала.
  • В случае если вы потеряете работу, банк, как правило, идет навстречу заемщику и дает отсрочку от одного до трех месяцев. Этого времени вполне хватит на поиск новой работы.
  • В любой момент вы можете рефинансировать ваш ипотечный кредит. Проще говоря, при желании вы можете взять ипотеку в любом другом банке предлагающем более выгодные условия.
  • В случае дефолта и падения рубля, вы только выиграете от этого. Но это лишь при условии, что ипотечный кредит вы взяли в рублях.

Отрицательные стороны

  • Если вы хотите воспользоваться государственной ипотекой для молодой семьи, то вам придется долго стоять в очередях и собирать различные документы.
  • Кредит оформляется на большой период времени, поэтому вам придется долго отказывать себя во многих вещах и экономить. Именно поэтому не стоит оформлять ипотеку на слишком долгий срок, ошибочно полагая, что так легче. Разница ежемесячных выплат на 10 и 20 лет не столь велика, а вот лишние пару лет обременять себя выплатами не стоит.
  • В случае неспособности оплачивать кредит, банк выставит квартиру на торги. Вы не только останетесь без жилья, но и потеряете часть вложенных денег.

Подведение итогов

Вы должны сами для себя решить, если вам нужна ипотека. За и против – в этом вопросе множество. Но даже они не всегда могут послужить достаточным поводом в принятие решения. Единственное что вам остается, это ответить саму себе на вопрос: готовы ли вы оплачивать ежемесячные взносы банку в течение десятка лет, чтоб уже сегодня иметь возможность жить в своей квартире?

Вам понравился контент?

+1

Возврат к списку

Источник: http://www.ipoteka-legko.ru/polezno/stoit-li-brat-ipoteku-za-protiv.html

Стоит ли брать кредит в кризис пока рубль падает

Стоит ли брать кредит в кризис пока рубль падает

В условиях кризиса, когда рубль по отношению к другим валютам падает, многим россиянам интересно получить ответ на вопрос: Стоит ли брать кредит.

Ведь за последние годы доверие к надежным банком восстановилось, и потребительское кредитование стало пользоваться спросом.

Четкого и ясного ответа на поставленный вопрос найти невозможно, а вот взвесив все аргументы «за» и «против» каждый человек сможет определить для себя целесообразность кредитного займа в кризис когда падает рубль.

Позитивные аргументы «За» кредит в кризис:

  • Стоит взять кредит на приобретение необходимых дорогостоящих товаров, таких как автомобиль, бытовая электроника или техника. Копить деньги в кризисной ситуации бессмысленно, все постепенно подорожает в два и более раза в результате падения рубля;
  • Государственные банки для поддержки кредитно — денежного потока иногда проводят краткосрочные программы кредитования по льготным ставкам. И, в случае острой необходимости в средствах, стоит взять кредит, тем более на фоне падения рубля;
  • В кризис банки относятся строже к одобрению заявок, поднимают ставки, поэтому получить ссуду по более выгодным процентам с течением кризисного временного отрезка будет сложнее получить.

Риски для потенциальных заемщиков — аргументы «Против»:

  • Зарплата россиянам выплачивается в рублях, и работодатели в кризисный период ее не поднимают. При прежнем уровне дохода и падении курса рубля финансовая нагрузка на семью по оплате ежемесячных платежей по кредиту не уменьшится, а то и может возрасти;
  • Вероятность потери работы заемщиком, и вследствие чего части дохода семьи в неблагоприятных для бизнеса кризисных условиях велика;
  • Не все банки в кризис готовы выдавать кредиты на приемлемых условиях испытывая проблемы с ликвидностью. Кредитные пакеты дорожают за счет увеличенных ставок и скрытых комиссий.

Трезво оценивая свои возможности и грамотно подходя к выбору банка заемщик может брать кредит как в благоприятных, так и кризисных условиях.

Финансовые аналитики советуют россиянам:

  • На фоне падения рубля не брать большие ссуды. Идеально, чтобы ежемесячные выплаты по займу не превысили 30% дохода семьи;
  • Заняться формированием «неприкосновенного» запаса средств в размере среднего 3-месячного расхода семьи для подстраховки, чтобы в непредвиденных ситуациях погашать вовремя займ и не допустить просрочки;
  • При острой необходимости в средствах ссдуды брать лучше в рублевом выражении во-избежание разорения, ведь кризисные явления в мире сменит период роста, и валютная ссуда может стать непомерным бременем.

При взвешенном отношении к собственным финансовым возможностям кредит в кризис пока рубль падает стоит брать.

Источник: http://KreditvBanke.net/stoit-li-brat-kredit-v-krizis.htm

Стоит ли брать кредит в банке: плюсы и минусы

Стоит ли брать кредит в банке: плюсы и минусы

Стоит ли брать кредит – решение, которое требует вдумчивого и взвешенного подхода. Если до того, как взять кредит в банке не проанализировать плюсы и минусы предлагаемых кредитов, то легко можно оказаться в  личном финансовом кризисе.

Чтобы такого не произошло сначала проанализируйте, стоит ли вам брать кредит в банке сейчас или найти другое финансовое решение.

Все больше семей начинают жить от даты внесения платежа по кредиту до следующей даты. День зарплаты перестал быть радостным.

Жизнь в кредит становится нормой не только для молодых и незрелых личностей. Я не призываю вас видеть в кредите лишь зло. Не буду пугать и тем, что любой кредит приведет вас в финансовую яму.

И редко кто задумывается до того как взять кредит над вопросом стоит ли его вообще брать. Жизнь без кредитов, становится мечтой. 

Сложились два полярных мнения, успешно растиражированных на просторах интернета:

  • Жизнь в кредит – норма и по другому никак не купишь крупные и желанные вещи. Машину, квартиру, поездку в отпуск, компьютер, не оплатишь обучение ребенка в институте и т.д.
  • Никогда не брать кредит. Страх, что можешь оказаться в хронических долгах и не вылезти из них. Наслушавшись историй как люди взявшие кредиты теперь  испытывают стрессы и беспокойство из-за предстоящих платежей. На этом основании, люди отказываются от целей и не решаются взять кредит.

И то и другое – полярные решения. Банки предлагают кредитные продукты. И ваша задача научиться принимать взвешенные решения при покупке таких продуктов.

Для этого вы и отвечаете себе на главный вопрос: стоит ли вам брать кредит в банке.  И если кредит – товар, то естественно, что у него есть свои плюсы и минусы.

Плюсы проявляются тогда, когда вы подходите к принятию решения грамотно и разумно. Минусы – во всех остальных случаях.

Необходимо взвешенно и объективно оценивать ситуацию.  Проанализировать свою платежеспособность, выписать на листочек бумаги все очевидные плюсы и минусы, рассчитать с помощью калькулятора все “за” и “против” и лишь потом  принимать решение, а стоит ли брать кредит или пока нет.

Можно брать кредит в банке

если плюсы перевешивают  и у вас есть подушка безопасности.

7 плюсов банковских кредитов:

  • Ваши крупные цели действительно исполняются быстро: купить новую мебель, холодильник или машину, теперь не проблема.
  • Вы можете приобрести себе жилье, взяв у банка ипотечный кредит, а не жить с родителями в “хрущевской двушке” посвящая их в свои интимные подробности.
  • Банковский кредит дисциплинирует многих, кто раньше о себе думал иначе. Я не раз слышала от женщин, что “иначе бы я никогда не накопила денег”.
  • Стимулирует искать дополнительные источники дохода. Что является для многих отличным мотиватором, и не позволяет не тратить время попусту сидя на диване.
  • Деньги у вас всегда под рукой, вы чувствуете себя спокойнее в поездке, отпуске или при покупке  товаров. Знаете, что если вдруг не хватит денег на карточке, есть еще кредитная.
  • Возможность повышения своего дохода или создание нового источника за счет купленного актива. Да, некоторые люди умеют брать кредиты, которые им еще и деньги приносят.
  • Заставляет думать о деньгах, одной из наиважнейших сфер нашей жизни, к которой многие относятся невнимательно и даже пренебрежительно.

Как видим, плюсов у кредитов немало. Вполне возможно, что вы еще добавите свои аргументы в пользу того, что брать банковский кредит стоит.

Так почему многие против и категоричны в своих рекомендациях брать кредит в банке или нет? Я тоже не советую брать кредит клиенткам, которые испытывают трудности в обращении с деньгами и порою находятся в финансовой яме.

Не стоит брать кредит в банке

если вы не умеете управлять деньгами и находитесь ниже уровня финансового благополучия.

Да, не удивляйтесь, брать кредит в банке стоит тем людям, которые вышли на уровень финансового благополучия. Такие люди практическим опытом и результатами жизни подтвердили, что умеют обращаться с деньгами.

Они умеют копить на свои цели, смогли создать подушку безопасности и теперь хотят выйти на новый уровень в своих доходах. И вот на эти цели можно брать и привлекать заемные средства.

Для тех, кто просто хочет получить желаемое сейчас, так и не решив проблемы со своими доходами, не наладив систему управления деньгами, имея при этом долговое мышление, кредиты становятся “камнем на шее” тянущим их на финансовое дно и топящим в безденежье и хронических долгах.

7 минусов кредитов, о которых вы должны знать

  • Переплата – наиважнейший недостаток кредита. Вы берете одну сумму, а возвращать вам нужно гораздо большую. Сколько – прописано в условиях кредитного договора.
  • Дорогая оплата валютой жизни: временем и силами.Вы переплачиваете не только деньгами, об этом стоит помнить, принимая решение брать кредит или нет.  
  • Ваши крупные цели действительно исполняются быстро: купить новую мебель, холодильник или машину, теперь не проблема.
  • Расплата здоровьем. Кредиты создают стрессы в жизни, эмоциональное напряжение, дополнительные переживания. Это сильно влияет и расшатывает ваше здоровье.
  • Вызывают зависимость. Научившись жить в кредит, вам становится проще решать финансовые вопросы и эта видимая легкость затягивает в кредитную зависимость. 
  • Портятся отношения с близкими. Если возникают трудности в жизни, а у вас есть обязательные платежи по кредитам, то вы ищите виновных. Как правило это близкие вам люди.
  • Нарушается баланс вашего бюджета, денежного потока. Штрафы, пенни, дополнительные выплаты, неожиданные счета, могут стать банальной выкачкой денег из семейного бюджета.  

И так, мы рассмотрели плюсы и минусы для того, чтобы принимать взвешенные и разумные решения при поиске ответа на вопрос: стоит ли вам брать кредит или нет.

В жизни бывают разные ситуации и действительно, иногда нужны деньги. Но вот брать кредит в банке или может быть занять у знакомых решать вам. 

В любом случае, чтобы не оказаться в кредитном рабстве и по уши в долгах, надо осваивать финансовую грамотность, налаживать управление деньгами и разумно относиться к деньгам.

Запомните несколько простых правил, как вам избежать финансовой ямы из-за кредитов.

  • Знайте план ваших денежных поступлений и формируйте его сами
  • Никогда не берите кредиты для сомнительных проектов и пирамид
  • Не вкладывайте кредитные деньги в новые проекты, бизнесы, если у вас нет реального опыта ведения данных проектов
  • Знайте за счет какого источника вы будете погашать свои долги
  • Ведите финансовое планирование и учет денег
  • Берите хорошие кредиты, те, которые увеличивают ваши активы, а не те, что идут на создание ваших пассивов.
  • Соблюдайте правила, которые помогут вам получить пользу от кредита и не оказаться в долговом рабстве.

Оценив все преимущества и недостатки кредитов вы понимаете, что сам продукт не является ни хорошим, ни плохим. Он востребован и необходим тем, кто хочет выйти на новый уровень доходов: бизнесу, предприятиям, частным лицам решившим свои базовые финансовые потребности.

Для тех, кто хочет решать свои сиюминутные желания за счет кредитов, не имея никаких накоплений, не научившись вообще создавать доход – это не лечебная и волшебная таблетка, а яд.

Только навык управления деньгами, правильное их ведение, умение ставить финансовые цели, смогут вам помочь решить ваши проблемы с деньгами.

Источник: https://finanscompass.ru/stoit-li-brat-kredit-v-banke-plyusy-i-minusy

Почему россияне не хотят брать кредиты. Рейтинг предрассудков

Кредиты в России, особенно потребительские займы и кредитные карты становятся все популярнее. Не отстают от них и автокредиты. Ипотека, пусть и не радует своей доступностью, низкими ставками и упрощенной процедурой получения займа, тем не менее, тоже набирает популярность, становясь все более значимым инструментом решения «квартирного вопроса».

Люди все чаще оформляют займы, и многие совсем не против «жить в долг». С другой стороны, вместе с ростом объемов займов, растут и объемы просроченной задолженности, с возвратом которой постоянно возникают проблемы. Причем рост этот характерен для самого динамичного и востребованного вида кредитов – потребительского займа.

Догоняет его по популярности и количеству невозвратов такой специфический вид займа, как кредитная карта.

Кредитки сейчас есть у многих, оформить их очень просто, причем зачастую делается это бесплатно. Более того, банки даже перестали брать со своих клиентов плату за обслуживание, предлагая им практически бесплатный продукт с кредитным лимитом.

Правда лимит по такой карте будет совсем небольшим, да и дополнительных функций и привилегий, доступных держателям золотых и платиновых карт, у таких клиентов не будет. Несмотря на некоторые ограничения, недостатка в предложениях «занять денег» в России нет.

Более того, постоянно появляются новые банки или расширяется сеть филиалов старых, как грибы после дождя растут микрофинансовые организации, готовые дать денег любому, кто попросит, правда под очень большие проценты. Однако так было далеко не всегда.

В Советском союзе все жили от зарплаты до зарплаты, и если кто-то и брал в долг, то только у соседа или коллеги по работе.

Причем брать в долг всегда считалось делом нежелательным. Люди предпочитали жить исключительно «на свои» и не задумывались даже о том, чтобы совершать какие-то большие покупки в долг, не имея на это средств.

Ситуация в стране может измениться очень быстро, а вот на то, чтобы изменились люди, должно уйти гораздо больше времени. В сущности, люди не меняются вовсе, изменяются лишь внешние проявления их внутренних установок, страхов и предрассудков.

Россияне никогда не любили брать в долг и вряд ли когда-нибудь начнут это искренне любить.

Это, вместе с несовершенством предложений банков, своеобразной стабильностью нашей экономики, отсутствием реальных перспектив для роста у большинства граждан, вкупе с постоянными опасениями за будущее, существенно тормозят развитие потребительского кредитования.

Впрочем, все, так или иначе, начинается именно с предрассудков, которые невозможно искоренить, хотя возможность их «приглушить» все-таки есть. Так какие же стереотипы в основном мучают наших граждан, какие предрассудки ограничивают нас и не дают жить на полную катушку и попасть в долговую яму. Здесь мнения разделились.

Если для женщин, как созданий в большей мере эмоциональных и иррациональных, чем мужчины, главные доводы – это доводы сердца, то для мужчин все будет иначе. Так 53% представительниц прекрасного пола объясняя причины отказа от того, чтобы взять кредит говорят, что им просто не нравится «жить в долг».

Что же говорят мужчины? Сильный пол в первую очередь руководствуется разумом, поэтому 23% мужчин говорят, что они берут кредиты, потому что это невыгодно.

Если отбросить в сторону «гендерные» различия, то окажется, что 50% заемщиков не хотят брать кредит только потому, что ощущают некий психологический дискомфорт, связанный с выплатой долга.

В принципе такая абстрактная причина как раз-таки и означает, что у людей есть проблемы со стереотипами. Ведь далеко не 100% респондентов причиной отказа от того, чтобы брать в долг, назвали объективные причины.

Мало кто сказал, что просто не нуждается в заемных средствах, практически никто не назвал среди главных причин отсутствие подходящих предложений. В общем, страх перед займами и долгами скорее иррационален, чем рационален.

Мы боимся не самих долгов, а довлеющего чувства, что у тебя есть финансовые обязательства, которые нужно выполнять. Со временем эти страхи, безусловно, пройдут.

Более того, уже сейчас есть люди, для которых кредиты абсолютно обычная часть жизни, они берут сразу несколько займов, живут в ипотечной квартире, ездят на машине, купленной в кредит, и пользуются бытовой техникой, за которую нужно платить еще 18 месяцев. Появляются среди россиян и кредитоманы, но это скорее плохой знак, чем хороший.

Что касается конкретных предпочтений, то если делать разбивку по половому признаку, можно обнаружить некоторые интересные особенности. Так мужчины в основном предпочитают оформлять кредитные карты, за них высказались 49%.

На втором месте в рейтинге мужских займов идут потребительские кредиты, их выбирают 44% мужчин. На третьем месте расположились автокредиты с результатом 14%. У женщин все немного иначе.

Для них самым частым займом стал товарный или POS-кредит, который обычно берут на покупку бытовой техники и прочие небольшие покупки. Его предпочитают 32%.

Это может быть связано с тем, что мужчины обычно совершают крупные покупки, в то время как женщины берут займы на что-то небольшое. Ведь Россия все-таки скорее патриархальная семья и траты, тем более большие, это прерогатива мужчины, а место женщины обычно на кухне.

Также удалось выявить интересную зависимость между размером города и популярностью кредитных карт – чем крупнее город, тем больше в нем распространены кредитки.

Скорее всего, это связанно с их большей доступностью в мегаполисах, а также наличием торговых точек, где принимают кредитные карты. Стоит ли говорить, что в США такая зависимость явно не прослеживается, ведь основные услуги, к которым без сомнения относятся кредитные карты и возможность оплаты товара кредитной картой, на всей территории страны доступны в одинаковом объеме.

Что касается ипотеки, то 32% считают ее невыгодной. При этом среди не состоящих в браке негативное восприятие ипотеки нарастает, ее считают бесполезной тратой денег. Среди людей семейных все наоборот.

Они готовы взять ипотеку, понимая, что это практически единственная возможность быстро купить собственное жилье. За ипотеку среди семейных клиентов 38%.

Особенно низкий спрос на ипотеку наблюдается среди жителей Москвы (30%) и Санкт-Петербурга (26%).

CreditPower.ru

Источник: https://creditpower.ru/articles/pochemurossianeneberutcrediti/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector